MallBook：洞察与创新

洞察与创新在很多时候可视为实践企业精神的一种工具，它的驱动力在很多时候源自市场结构的变化与人群的认知变化，而MallBook在企业级应用领域所做的洞察与创新更具意义，因为我们坚信洞察与创新的背后将是一个波澜壮阔的伟大时代。

彼得·德鲁克曾经阐述过“创造性”的企业战略。回头看，我们会发现携程、百度、腾讯、阿里巴巴和同时期的一批企业，都是这一战略的受益者。这其中隐藏着最根本的企业精神：洞察以及创新。

这类企业往往肇始于朴素的愿景，但却要求企业具备准确的洞察力，他必须比绝大多数企业更加清晰地认识到自己所践行的商业模式的核心价值所在，并且在成长过程中寻求创新点与突破口。

MallBook的洞察与创新

洞察B端

洞察客户的问题：在B端，我们一直在思考“MallBook打算为谁解决什么问题？” 「谁」就是我们的目标客户，「什么问题」就是产品的价值。最终我们发现，洞察某个行业的用户需求及痛点，不断的深化这种思考，将其形成一种习惯，自然而然就能服务好用户、服务好企业，并促进产品的进化。

洞察产业链的价值：To B 产品的护城河特别难建立，对于 To B 的产品来说，非常重要的护城河就是产品在产业链中的价值。MallBook的产品不是孤立于产业链之外的，从诞生起，它便在产业链中扮演了某种角色。这个角色可长可短，可重可轻，可以精准也可以模糊。

产品就是我们能驾驭的产业链的长度、力度和精准度，它在产业链中的角色决定了我们会越做越舒服，还是越做越痛苦。

我们在产业链中的角色越重要，我们就会越做越轻松。伴随着产业的发展，我们也会享受更多的红利。如果有一天我们离开了这个产业，上下游需要有排异反应，这个时候我们的定位相对来讲就是准确的、安全的。

分享一个案例，计算机产业中的微软和英特尔。计算机产业链非常长，而且整个产业是全球化的。但是产业链中 80% 的利润被两家公司平分，一个是微软，一个是英特尔。

它们产业链布局的非常好，一个抓住了操作系统，一个抓住了芯片，技术门槛都特别高，而且它们一直在深耕这个行业。所以我们会发现，它们根本就不关心电脑是由谁来组装，怎么卖的。无论这个产业怎么变化，它们都会活得很好。

洞察效率：分账是MallBook最为核心的技术，之所以财务及运营人员乐于去使用它，很大程度在于它的效率，如通过分账系统，平台型企业可以将交易流与资金流全程自动化，提高财务记账、分账、对账、管账、清算等效率。效率就两件事情，要么产品价值十倍，要么产品成本低十倍。不管怎么样，必须是数量级的差距。

只有数量级的差距，你才能撬动客户的惯性。如果说只提高了 50% 的价值，客户不一定会选，因为 50% 是没办法克服客户的惯性。如果没有数量级的改变，十倍以上的收益，我们很难去撬动客户的惯性和改变行业现状。

商业的竞争最后是效率问题，目前来看，我们的效率是同行的十倍，成本也远低于同行，所以MallBook产品诞生至今，广受用户好评。

创新金融

当今，各行各业都大谈“创新”，包括银行。

这种“创新”可称之为银行开放式金融服务平台，是银行以用户需求为导向，以场景服务为载体，以整合生态、搭建平台为目标，以 API为手段，在一系列网络、信息、智能技术支撑下，通过内部整合和对外开放，使银行服务更聚焦、更敏捷、更智能、更开放。

在与银行衔接过程中，MallBook是怎样的「创新角色」呢？ 一方面，MallBook长期致力于产业互联网金融领域的研究与实践，自创新“综合支付方法+分账记账方法+综合代付”的泛交易资金结算管理系统和综合解决方案，以账户为桥梁，突破了传统商业银行对接新兴互联网商业模式的服务瓶颈，为平台客户实现统收统付与分账结算管理，同时基于交易资金管理提供供应链金融、产业金融等金融解决方案。另一方面则帮助银行有效识别客户、了解客户和分析客户交易，从而更精准地服务客户的目的。通过集成的数据资源，结合人工智能分析等技术手段，实现数字化识别客户，提高客户识别的准确性，最大程度地遏制洗钱等异常情况的发生；通过对账户资金性质、交易数据的分析，对不同客户账户设置不同风险标签，实现对账户的多维监管。除此之外，通过分账体系的账户特点，企业可更好的唤起银行的融资服务。

2月25日，银保监会对外发布《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》，旨在深入贯彻落实中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》精神，进一步缓解民营企业融资难融资贵问题，切实提高民营企业金融服务的获得感。其中第十、第十二、第十六条值得我们思考：

（十）商业银行要根据民营企业融资需求特点，借助互联网、大数据等新技术，设计个性化产品满足企业不同需求。综合考虑资金成本、运营成本、服务模式以及担保方式等因素科学定价。
（十二）商业银行要积极运用金融科技手段加强对风险评估与信贷决策的支持，提高贷款需求响应速度和授信审批效率。
（十六）银行保险机构要加强内外部数据的积累、集成和对接，搭建大数据综合信息平台，精准分析民营企业生产经营和信用状况。健全优化与民营企业信息对接机制，实现资金供需双方线上高效对接，让信息“多跑路”，让企业“少跑腿”，为民营企业融资提供支持。

MallBook创始人谢奉见先生对此表示：“中小企业融资难是一个老生常谈也是一个世界性难题，因素比较多，根据金融的本质来分析，主要都是围绕风险，风险的依据是评估是否具备信任（信用），风控措施是否到位。我们的分账是建立在银行账户之上，还原企业的经营活动、交易场景等，让银行可以可视化的进行有效管控，增加了风控手段，也增加了银行授信的依据和信心，从而促进银行对企业的融资。”他坦言：“从企业角度上看，银行的资金是所有资金渠道中成本最低的，企业信用好，就不需要通过其他利润小贷，保理等高成本融资，这才是解决企业融资难融资贵的关键。”

简而言之，MallBook分账的目的除了辅助平台型企业完成基本的功能需求外，还通过与银行合作分账，帮企业把信息流、支付流、资金流整合，以及资金结算的封闭式管理，在这过程中累积信用（建立交易信用体系），最终的目的就是帮企业解决业务问题的同时获得融资等服务。

银行方面则以账户数据挖掘反哺服务客户。基于客户交易过程中账户所承载的商品数据、物权数据、债权数据，应用客户画像、人工智能技术等手段，开展数据融资及智能信贷，高效甚至可在无人工干预的情况下为客户提供信贷等金融服务。