现如今，自建电商平台不再是简单搭建一个线上商城就行，由于监管趋势严苛，还需要考虑到交易所产生的二清挑战。关于二清的定义和概论，大家都有比较明确的认知，这里就不做陈述。主要就平台遇到二清的风险，是否可以通过银行方面获得方案进行探讨。
涉及到交易、资金的问题，许多平台企业首先会想到银行，因为一般银行和企业都会有较为紧密的合作。事实上，银行作为金融持牌机构，是有能力帮助企业解决二清风险的。但是，并非所有银行都有这个资质去做。
首先，电商平台的二清业务由来已久，其属性有点类似于早年间的P2P业务，区别是P2P是围绕理财，而电商则是真实的交易场景。但无论哪一种，通过银行来解决资金合规问题的前提就需对资金加以监管。这就遇到了一系列的问题，谁来监管？怎么监管？监管是否符合政策要求？
谁来监管？
从央行下发的监管指引来看，解决二清最佳的方法就是通过持牌的形式完成。但是支付牌照问题并非最佳途径，毕竟动辄上亿人民币的收购成本并非所有企业都能承受。而市面上目前也出现了许多针对二清业务的分账解决方案，通过银行及三方支付机构的资金存管能力，对平台在途资金进行管理，可间接解决令人头疼的二清。那么，就银行而言，哪家银行有对应的方案呢？目前，中国支付清算协会会员单位——MallBook与招商银行、邮储银行、新网银行、上海银行等均有相关的二清产品服务。
怎么监管？
平台方面，通过API技术打通企业和银行端的资金联系，银行作为资金存管机构，对平台企业的资金进行管理和监控。同时，对在线交易产生的每笔订单进行合理拆分，实现资金的实际归属，避免了平台作为“大商户”形式挪用风险的可能。
二级商户方面，由于银行起到执行结算的角色，从风控维度，会对平台下方的每个二级商户进行资质审查，包括但不限于经营者的执照、身份证、开户许可、银行信息等等。这样在一定程度上也保障了平台业务的合规性。
监管是否符合政策要求？
有些平台企业对资金合规的诉求非常强烈，会多次与MallBook确认银行二清方案的合规性。确实，银行做这项业务的合规性一般从两个方面考量：一是系统逻辑本身的合规性，许多银行为了提高接入客户的效率，会打些擦边球，即通过支付转代付的形式，最终的合规性可想而知。二是系统上线运行是否经过人民银行的批准。MallBook一直秉承着以合规赋能企业为愿景，联合银行开发的二清分账系统，均通过了当地人民银行的许可才对外接入企业。在合作中的银行里，有许多银行甚至拿到了人民银行的红头准许文件。因此，合规性毋庸置疑。
综上，各大银行解决二清问题都有自己的方式方法，但是从技术和资金管控手段来看会有一些差异，且不同银行的功能和系统准入门槛也会有些差别。所以，为了降低对接成本和周期，最有效的方法是找像MallBook这样的技术服务商，不仅可以直接对接产品，当产品遇到问题时也能够得到快速服务响应。
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