分账系统的真实对接经历，教你如何高效对接

作为电商的支付结算工具，分账系统的对接是有一定对接周期的。如何高效对接分账系统，降低对接时间，是每个项目负责人需要思考的问题。为了更好地呈现这个过程，我以MallBook客户“第一人称”的方式和大家分享。

我是某电商平台的产品负责人李明，2020年上半年我们花了6个月时间对接某银行分账产品，以失败告终。中途我们换了MallBook这家供应商，耗时1.5个月，完美上线，没有延期。回顾这段分账系统的对接历史，让我总结了几个点，便于大家在后面的对接过程中少踩坑。

早期，我们和银行沟通时，银行方面表示1-2个月可完成对接上线。但是实际对接过程中，会根据审核的情况，增加一些子流程，资质越差，可能增加的子流程越多，子流程的审核时间基本在1周左右。所以如果直接和银行对接，请保守评估至少5-6个月。那么，有哪些因素会影响对接的周期呢？

一、材料提交。对接过程中需要提交不少材料，而且银行对于提交的材料都是有要求的，请一定要按照对方的要求来提交，否则后面会让重新提交。我们就出现过这种问题，浪费了1-2周的时间。如复印件一定要用原件，照片打印的不行，银行的风控系统能够监测出来是不是照片，如果是就会需要重新提交。

二、立项成功之后，银行会要求存入一笔费用。合同要求是至少20万，保证金的金额可能影响审核流程，资金较少可能会要求增加一些子流程。资金实力也是银行风控项。资金少可能会要求提交其他证明材料，以降低风险。

开完户之后还在审核过程中，就要求存入保证金。也就是说还不知道审核能不能通过，就需要存入保证金。这个地方有一个矛盾的地方，对于平台来说，都不知道审核能不能通过，存入大量保证金的意愿不高。但是银行希望保证金多多益善，一个是风控，另外一个是可以增加银行存款，银行可以用这些资金放贷获得利息。如果平台没有问题，建议可多存入点保证金，提高风控审核通过率。

三、费率问题。签合同之前，我们拿到银行的最低费率。但是在实际签合同时，费率已经发生了变化。所以各位在谈判费率时，自己要有一个心理准备，因为最后的费率不是客户经理说了算，客户经理也明白，所以很干脆的会给你一个最低费率，实际费率要银行总行根据审核结果来确定。而且上线之后，也有可能出现调整，原因可能有2个：

1、平台实际交易量不符合预期，需要调整费率方案，降低银行风险；

2、银行费率方案整体调整。

四、沟通问题。银行对接时，对接人有不少，但主要都是上线审核阶段的对接人。平时主要对接人是客户经理和开发对接人，其他人基本不发言。需要注意的是客户经理对接人只有一个，而且没有临时的对接人。如果客户经理休假了，碰到需要客户经理处理的流程时，只能等。我们就曾经因为客户经理休假，等了1个星期，非常的无语。

可能是因为每个客户经理对接的客户太多或者我们不是大客户，休假前跟我们对接的客户经理没有通知我们，也没有告知临时对接人，我们有流程需要客户经理处理时，告知我们休假中，问有没有其他客户经理代为处理，回答是没有。

所以，在开始正式对接的几个月时间里，最好不要在重大节假日，比如国庆节，最好不要跨年，那样变数更大，建议有资源的，可以要求银行提供临时对接人方案。当然这个比较难，只能在对接时多沟通，提前打好招呼，碰到这种情况之前，提前通知，需要客户经理处理的，提前都处理好。

还有如果碰到负责任的对接人，那算是你的幸运，如果碰到不那么负责任的技术对接人，只能干着急。因为在对接的几个月时间，大部分时间都是跟技术对接人沟通，技术对接人非常非常关键。跟客户经理的思路一样，提前想好备用方案，提前沟通，否则上线时间会遥遥无期。

五、业务问题。对接过程中，我们明显感觉到，某银行分账系统不是很完善，而且很长时间都没有人对接了。所以会有如下问题：

（1）分行业务员不熟悉分账业务

有可能是很长时间没有做过这种业务了，业务员都不知道流程是什么，要打电话问总行流程怎么走。在办理印鉴卡时，因为流程顺序错误，导致负责的产品经理跑了两趟，用了1个星期的时间才完成这个流程。

（2） 产品没有分账功能

对于电商平台来说，分账就是将一笔订单款项结算给多个账户，例如平台如果收取商家费用，那么在结算时，需要将买家的款项，一部分结算给平台，剩下的结算给商家。所以，如果电商平台需要收取类目扣率，或者有分销业务，想要分账给分销员分销佣金，是无法实现的。其他业务平台要收取交易费，也是行不通的。

（3）产品虚拟户下的功能账户是固定的，不能新增

在对接前一定要搞清楚每个功能账户的作用，和使用场景。功能账户因为是虚拟户，所以是不能充值的。

（4）不支持分销和保证金

因为不支持分账，所以分销业务无法通过银行分账产品来实现。我们计划采用独立的分销佣金账户和保证金账户，由商家通过微信支付/支付宝充值到分销佣金账户或保证金账户。分销员需要绑定微信或支付宝账户，费用结算到分销员的微信/支付宝账户。当需要使用保证金时，从保证金账户扣除费用，也是走的微信和支付宝。

六、ICP/EDI许可证问题。非自营电商平台一定要尽早搞定ICP/EDI证，这个证书申请周期1~2个月，对接时银行没有强制要求提供，但是上线时会要求提供，否则投产审核是无法通过的。

所以，切记尽早搞定此证。各地区流程都不一样，时间充裕的话，可以自己处理，时间比较紧张的话，建议还是找申请地的代办机构。

七、公司主体问题。我们比较特殊，运营主体和开发主体是2家公司，存在公司主体问题。现在很多集团公司也是这种模式，业务公司和科技公司是分开的，所以我觉得还是有必要提一下。需要注意的是：

（1）与银行签订合作要使用业务公司来签订。因为资金出入都走的业务公司，否则资金流会有问题，开银行实体户也会有问题。

（2）ICP/EDI许可证要使用业务公司申请。平台上线需要合作公司提供该许可证审核，因为签合同是业务公司，所以这个证也需要由业务公司来申请。

（3）微信支付账号、支付宝账号要使用业务公司申请。如果支付通道对接了这2个，就必须用业务公司申请，还是前面提到的资金流的问题。另外，微信小程序上线、微信公众号的申请也会有问题。

（4）域名、ICP备案、软著申请、电子版权认证、安卓APP应用市场账号要使用业务公司申请。有些应用市场会审核APP内容，如果出现了与申请主体不一致的会提示公司主体不一致的问题。我们申请过的腾讯、魅族会有这个要求，但是几大手机厂商暂时还没有这个问题，但是不排除后期不会有这个要求，保险起见，还是使用业务公司申请比较稳妥。

科技公司只负责为业务公司提供技术服务，职能范围要划分清楚。避免与第三方业务合作出现问题。

是的，以上流程我们是直接找银行去合作的，最终问题百出。后面我们在复盘中发现，银行毕竟核心业务层面不在于此，无论服务和技术能力上都有限，尤其是在项目的管理上更是杂乱无章。思考再三后，我们选择了MallBook的分账系统产品，从结果来看，我们的选择是正确的。上面的所有环节，基本上可以交由MallBook去跟进，它们会有相关的人员一对一服务，哪怕遇到节假日，产品顾问也能够随时响应，这确实帮了我们大忙。最终，我们才花了一个半月时间，就上线了分账系统。