电商二清还能玩多久？

随着移动支付和电商的快速发展，“剁手购物”成为了新一代年轻人的日常。为了方便客户在购买下单，平台会接入各类支付方式，以满足客户的基本需求。目前市面上平台的支付业务多数通过聚合支付或三分支付完成再进入到平台账户，由于平台不具备支付牌照所以会有巨大的风险，主要集中在资金清算方面，即二清问题。2016年~2019年，就有多家电商头部企业被监管部门约谈。

小猫从央行支付结算司了解到，持牌的平台，如淘宝和支付宝的关系，由于支付结算服务方有自己的独立后台系统、备付金账户等，同时受到监管机构在业务、技术、资金、信息安全等方面的严格监管，可以确保应收结算款项（商户）和支付款项（消费者）的安全。但现阶段有大部分电商平台缺乏相应的资质，由于二清账户、资金等完全脱离相关监管机构的监管，商户账户安全很难受到保障。

众所周知，国内持有第三方支付牌照并具有收单资质的机构不足百家，但是从事为商户结算业务的平台就有几万家，其中大部分都采取与持牌机构合作的模式进行运营。在“二清”机构模式下，持牌机构将支付接口开放给平台，由平台完成商户接入。持牌机构将收入的资金结算给平台，但平台下方的商户收付资金时，会先集中到平台自有账户，再接入持牌机构支付账户，在平台面构成“二次清算”。由于现在监管部门要求所有在途资金T+1结算，在这种情况下，平台容易沉淀大量资金，具有较大资金挪用跑路风险。

据了解，目前有很大一部分比例的平台企业还处于观望当中，认为只要交易量没有做起来，平台就属于安全线以内。真的如此吗？

今年3月，央行发布了对收单业务抽查情况通报，多家支付机构因违规提供支付结算业务被处罚，支付宝，微信在内的几家三方持牌机构未直接将结算资金划转至商户的银行结算账户，存在资金二次清算行为。央行要求各收单机构应加强分支机构管理，规范接口和资金结算，杜绝违规开放接口和资金二次清算等违规行为，并将一些支付机构列入重点监控对象，并要求所有撮合类电商平台开展自查，一经发现，切断接口并直接取缔。从消息来看，已有包括537家平台面临整改，中小平台占75%以上。

央行支付结算司副司长樊爽文此前表示，要有效解决“二清”泛滥的问题，需规监管部门、行业协会、银行卡清算机构和支付机构等各方作用。“一方面要发起自上而下的行业自检行为，对‘二清’虚构商户实际经营情况、伪造客户签购单等方式予以全面检查，哪怕‘二清’平台能带来可观的交易流量，作为合作方也要对这种行为予以零容忍；另一方面，监管层也要对持牌的第三方支付企业实行严管，严惩发展‘二清’平台的行为，以杜绝‘二清’市场泛滥的风险。”

2017年央行下发了被称为“二清”史上最强令的《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》要求，以平台对接“大商户”模式接入持证机构，留存商户结算资金，并自行开展商户资金结算被定性为“二清”。2019年1月最高人民检察院、法院《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》也明确表示，非法从事资金支付结算业务（虚拟支付结算业务、套现等行为）受刑事处罚。

同时，在无证机构支付业务整治工作中，《通知》要求深入排查，制定方案。排查梳理无证平台名单及相关信息，根据排查情况制定专项整治方案。央行支付结算司工作人员透露，目前排查工作正在有序进行中，排查工作完成后会对外公布排查结果和相应监管方案，目前具体时间尚不清楚。

“监管是必要的，但发展才是目的，监管是为了在制度上扫清障碍，给电商行业带来蜕变。”，MallBook创始人谢奉见表示随着监管的排查和落地，真正经过洗牌的平台会焕发新的契机和价值。但总体而言，监管在翘首期盼中逐渐落地，其积极意义显而易见。这是中国电子商务行业的革新，表明了中国政府发展产业互联网的坚定决心。“MallBook也将不断秉承着‘金融更好地服务企业’为目的，为平台型企业的交易结算业务赋能，从而帮助企业规避二清风险。”谢奉见说。