利用智能清结算技术为银行实现更大效益。
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数字经济正在改变银行业的格局，银行的竞争对手已经不再仅仅是其他银行，还包括所有提供金融服务的企业。MallBook将与您一起探讨数字经济时代银行业的发展方向，以及帮助银行实现数字化转型。
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在开放式银行时代
银行如何实现长足发展
“变革是机遇而非威胁。”数字经济正在改变银行业的格局。银行的竞争对手已不再仅仅是其他银行，还包括所有提供金融服务的企业。
谢奉见
MallBook CEO
尊敬的客户、合作伙伴以及各位同仁：
变革是机遇而非威胁。”数字经济正在改变银行业的格局。银行的竞争对手已不再仅仅是其他银行，还包括所有提供金融服务的企业。不管是在新兴经济体还是在发达经济体，金融科技企业、社交媒体平台、技术企业、电信企业、零售商以及其他非传统市场参与者都在进军银行领域，为客户提供新的办理银行业务的方式，吸引着所有人群。
一些改革措施，比如英国推行的“开放式银行(Open Banking)”计划，将推动行业创新，加剧行业竞争，但同时也将从根本上重塑银行业的格局。开放式API的使用 ，将让第三方能够利用银行的数据和基础架构开发应用和服务。另外，欧洲颁行了《支付服务指令II》(PSD2)，这是首个强制要求银行开放自身平台数据的指令，未来，类似的指令可能会越来越多。PSD2 不仅将变革支付价值链，还将颠覆银行的盈利业务模式以及满足客户期望的方式。银行业正在迎来“优步化”，随之而来的还有平台化业务模式，在这种模式下，银行将越来越多地提供银行业务以外的服务。
在这种新兴的数字金融服务环境中，银行要想实现快速发展，保持竞争力，就必须持续推进数字化转型。那么，银行该如何做呢？通过建立合作伙伴关系，加强协作，积极采用人工智能、机器学习和区块链等新技术，银行正在重构他们的业务流程，以便为客户提供更优质的服务。如今，客户的需求不断增多，他们希望银行提高运营效率，加速交付新的 产品创新成果，并提供高度个性化的解决方案。在此背景下，银行除了变革，别无选择。
在与国内诸多银行合作的过程中，我们发现，银行需要关注以下五大战略优先事项：
满足客户需求
优化客户体验
降低运营成本
遵循监管标准和合规性标准
打造开放式银行和平台化业务模式
我们的目标是：成为客户值得信赖的合作伙伴，帮助他们应对数字化转型带来的挑战，并成为推动国内银行业创新的重要力量。接下来我们将探讨数字经济时代银行业的发展方向，以及MallBook如何帮助银行实现数字化转型。让我们携手创新，共筑未来！
传统零售银行业务的界限已经非常模糊
如今，线上零售商、社区、市场和平台都能访问大型的客户网络及供应商网络；非银行企业将金融服务作为其产品的组成部分，随产品一同交付给客户；金融技术提供商（也称为金融科技企业）让行业的创新步伐不断加快。面对这些现象，零售银行认识到，新的市场进入者正在颠覆传统价值链，这给他们带来了巨大挑战。
始终互联且精通数字技术的客户正在投向其他银行业务提供商的怀抱。同时，银行作为可信赖的中介机构的角色也在逐渐瓦解。
塑造数字经济的技术趋势
我们所处的时代正在经历前所未有的数字化创新。一系列突破性技术均已成熟，实现规模化应用。这无疑将改变银行提供金融服务的方式。内存计算和云计算等技术已经给银行带来重大影响。
其他技术，比如：
企业移动化
人工智能和机器学习
区块链
API 管理，开放式银行和银行即平台
也为银行带来了新的、令人激动的业务机会。但与此同时，这些技术也为许多企业进入银行领域打开了方便之门，这些企业并非传统意义上的银行，他们来自其他行业，拥有关于这些技术的专业知识。
银行高管意识到，当前的业务模式无法支持银行实现可持续发展
现在，银行加快了与金融科技企业和技术提供商合作的步伐，充分利用他们可用的技术，满足精通技术的客户的需求。通过采用开放、灵活的平台，银行将能加快实施新产品，优化客户体验。
银行的战略优先事项
通过采用开放式银行业务模式，银行可以利用由第三方应用和服务组成的生态系统，安全、快速地增强自身的数字化产品和服务，进而降低成本，推动业务增长，并优化客户体验。以下是银行转型为开放式银行需要解决的首要优先事项：
1. 优化客户体验：为客户提供实时的多渠道数字化互动体验。银行需要利用技术获得实时执行能力，支持销售、市场和服务部门实施以客户为中心的业务模式。通过交付无缝、一致、以客户为中心且针对渠道进行优化的体验，银行能够提高客户满意度和忠诚度。
2. 预测客户需求：利用大数据和面向结构化及非结构化数据的高级预测分析功能，银行能够获得全方位的客户洞察，进而预测客户行为，响应客户需求，预测下一步行动或产品推荐，并实时与客户快速互动。数字经济主张高度个性化，为客户提供了更多的便利、选择和价值。
3. 降低运营成本：要想降低成本，应对利润缩水和竞争加剧的挑战 ，银行必须简化和自动化运营流程。他们可以利用智能技术自动执行复杂的工作；采用云解决方案规范业务流程；借助大数据运算能力，降低员工服务成本。
4. 遵循监管标准和合规性标准：利用平台驱动型架构满足监管要求和合规性要求。如今，各项监管法规出台，这对银行的合规工作提出了巨大要求。面对持续不断的法规变更，最有效的应对措施就是：构建一个全面、开放的系统架构，集成管理财务、风险和合规性，从而支持新的业务流程，满足未预料到的未来监管要求。
5. 打造开放式银行和平台化业务模式：目前，银行正在数字化客户互动、机器学习和区块链等领域积极开展创新。通过灵活开放的软件平台和API，银行能够应对开放式银行等改革措施带来的竞争性挑战。银行必须能够与OEM 和金融技术提供商合作，开发新的业务模式和产品创新成果。
成功把握新技术带来的业务机会，并借此解决以上五大战略优先事项，这将成为银行成功实现数字化转型、在创新领域保持领先的基础。
重构银行
那么，银行如何实现这些战略优先事项？数字化之旅的第一步就是与客户一起重构你的银行。重构银行包括重构业务模式和工作模式。这些能够为你带来巨大的潜能。
数字经济带来无数新机遇
在数字经济时代，每一家银行都在向技术型银行迈进，产品和服务的智能化程度也在不断提高，这将迫使银行重新将目光聚焦到业务成果上，也将让行业之间的界限变得越来越模糊
重构业务模式
传统业务模式受到挑战，传统价值链被颠覆。领先的银行必须重构业务模式和价值链，利用从大量客户数据中获得的洞察，调整战略，把握数字经济带来的业务机会。在挖掘数据、打造新产品和新服务方面，他们可以借助合作伙伴的力量。
打造开放式银行和平台化业务模式
技术的进步和法规的变化给银行带来了新的竞争对手和更大的监管压力，同时也将主动权转交到了客户手中。开放式银行和API 将继续为银行带来机遇和挑战，因为它们将支持银行通过新的方式与客户、合作伙伴和竞争对手进行交互。现有银行将面临竞争格局的变化，一如支付宝/微信凭借场景应用的业务模式对扫码交易和公交/地铁出行造成的巨大冲击。银行的竞争对手将不再仅仅是其他银行，还有提供金融服务的所有机构，包括OEM、零售商、金融科技企业、第三方支付机构等等。
银行接纳金融科技企业和开放价值链
为了获得差异化竞争优势，领先的银行将自己的银行服务与其他第三方的服务整合起来，提供以客户为中心的成果导向型产品和服务。“开放式银行”计划和API 将帮助银行更轻松地与合作伙伴和客户互联，从而进一步推进这种趋势。
例如，银行通过利用API 和资金清结算业务技术实现安全、实时的数据交换，为平台企业客户提供交易分账、资金封闭式管理、现金流分析和发票匹配等服务。
银行可以获得以下收益：
通过平台客户在银行开设的资金账户，产生资金沉淀，获得存款收益
通过产品的创设，可批量开拓平台类客户客群，以及突破传统获客方式的地域限制
基于创新成果和新技术的使用量收费，开辟新的收入流，包括交易手续费、代付业务等中间业务收益
通过多维度的数据收集整合，可延伸提供授信业务、存款理财、二类账户服务等其他金融服务
根据数据沉对客户进行二次开发淀及银行数字化金融服务升级做储备
存款收益
金融授信
拓客
服务费
潜在价值
其他金融服务
客户期望获得优质的服务，人与技术相互融合，员工承担的工作任务越来越复杂，这些都对企业员工队伍的技能和灵活性提出了更高的要求。
数字化转型让工作实现简化和自动化
一直以来，银行都是依靠大量员工来为客户提供服务和手动处理纸质任务。遗憾的是，企业需要采用更简单、更经济的方式来提高工作效率，优化客户服务。通过打造数字化流程，银行能够自动化手动流程，并简化客户服务和流程管理领域的工作流。此外，数字化流程还能提升财务、人力资源、采购、风险管理和合规部门等后端职能部门的绩效水平。
MallBook 数字账户框架
一种简单且久经验证的方法，助力企业通过数字化创造价值
不论企业来自哪个行业，他们都需要采用一种简单的数字化方法，来制定一个切合实际且可实现的数字化战略愿景。
每个平台型企业都需要考虑账务数字化
MallBook 了解账务数字化的重要性，而且我们还知道，不断变化的需求给银行带来了巨大的挑战。重构业务模式和工作模式可以帮助银行制定数字化路线图，突破传统银行对接新兴互联网商业模式的服务瓶颈，为平台客户实现高效地账户管理。
MallBook 构建了一个基于交易的账户框架，用于指导银行思考如何针对平台型企业客户制定和实施数字化企业战略。这个框架就是数字账户框架——分账系统。
1. 由数字化核心提供支持的业务流程：将各个渠道、银行资管系统和分析工具实时互联起来，实现企业更快速、更简单、更灵活的运营；
2. 商业与合规协作：既能加快打开商业发展的瓶颈，又能推动银行与合作伙伴和金融科技企业之间基于合规的联合创新；
3. 利用数据和预测功能，为所有合作方提供更出色的客户体验和金融服务，实现卓越的财务绩效。
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简化和加速数字化转型，实现银行目标
MallBook 能够凝聚业务部门和 IT 部
门的力量，帮助银行弥合数字化转型
战略与执行之间的沟壑，实现业务增
长。
利用全面的服务支持，实现业务转型
凭借 10年的金融科技创新积累，
MallBook能够为你提供端到端的全
面服务支持，进而帮助你在创新和
数字化之旅中快速转型。
36氪
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