前央行分析师：1500字讲透电商平台二清的解决方法

消费者付款→平台→平台结算→子商户，这是95%撮合电商平台的交易资金走向，这种支付结算走势涉及资金“二次清算” ，但凡没有支付牌照的平台都是违规的。然而一个支付牌照5-6个亿，对于绝大部分电商来说无异于登天，加上国家每年都在管控下发支付牌照，所以要解决中小电商平台的资金二清问题，还需要寻找其他的途径进行解决，前央行分析师叶檀目前总结了四种途径：

银行方案

平台找一家银行，且这家银行开发了互联网支付系统，然后与银行进行合作，平台需要在银行开立实体银行账号作为备付金监管账户，给平台当中的商户在该银行开店子银行账户，依托于该银行的支付系统，银行通过支付渠道与各个商家的其银行合作，其他途径资金流转都在该银行系统进行，则避免资金“二清”行为。

劣势：1、银行的二清方案成本高，如果银行本身没有这套系统，开发可能造价百万。2、银行准入门槛高，以某互联网银行为例，其准入要求包括但不限于：

管理团队是否有行业标杆性人物，或知名企业中高层岗位就职经历；

是否为政府/事业单位及下属组织；

股东是否为：上市公司、大型国企、行业龙头企业、知名的风投、互联网公司或行业标杆性人物，具有极强的资金实力；

企业接受外部投资累计超过2000万（风投或行业性区域性知名公司、组织控股或战略投资）。

自建支付网关方案

电商平台自建支付网关，然后去和各个银行签订合作协议，让各个银行平台的客户在线进行电子支付，跳转至相应银行网银进行转账操作。该方案需要大量银行和平台合作，如果有一家银行没和平台合作，而客户刚好是使用这个银行，则该客户就没办法在你的平台实现操作。

劣势：案需要平台自建支付网关，一般的平台操作难度大，且对接复杂。

三方支付公司方案

电商平台找正规的第三方支付公司合作，使用该第三方支付公司的支付网盘实现调用银行支付网关的功能，由于第三方支付公司与多个银行合作，所以就无需平台单独找银行合作；一般此类公司都有支付牌照，有自己的支付网关。

劣势：三方支付系统底层逻辑差，业务偏向于收单，无法起到担保支付的作用，平台照样可以挪用商户资金，二清风险依然存在。

三方分账服务商方案

电商平台找第三方分账服务商公司进行合作，他们专业从事分账系统模块，再切入与银行及三方支付合作，作为备付金监管账户，其实类似银行及支付公司方案，平台需要在该银行开立银行内部账户，然后平台的商户在平台进行申请开户（不需要去银行，由三方分账服务商进件），开通在该银行的二类虚拟账户，然后绑定对公账户，银行会通过支付渠道与其他银行合作，在平台交易完成后商户通过二类虚拟账户提现到自己的对公账户中。由于银行及三方支付具备支付牌照，所以可以进行资金清结算业务，有效解决二清。

目前，对于中小平台而言，想要解决二清问题，建议选择三方分账服务商。原因有4：

（1）平价的接入费用，相比起银行和三方支付公司的报价，几万不等分账服务已经非常平民化了。

（2）超强的服务响应，由于是互联网企业，用户体验至上，在服务上面要优于银行和支付机构；且系统是长期运行的，对运维服务要求非常之高，所以服务是决定平台业务的关键。

（3）更加专业化。第三方分账服务商是专业提供资金清结算的服务机构，有句老话说得好：“专业的人做专业的事”。以MallBook分账服务商为例，不仅能够在支付、分账、二清等方面提供详细的方案，还能够延伸出税务筹划、金融服务等，给电商平台更多服务支持。

（4）充分的案例支撑，案例对于一家企业而言，不仅仅是荣耀。更是技术实力的提现，MallBook目前已经服务了包括：龙湖集团、汤成倍健、威马汽车、北汽集团、中交集团、丸美股份等70余家500强企业，在电商二清解决方案及分账领域占据30%的市场份额，品牌遥遥领先。