二清问题或成电商平台新“资金池”游戏

“给了钱不给货，给了货不给钱”，早些年，电商平台作为信息中介，为买卖双方的交易提供了信用担保。然而，时隔多年，原本好好做生意的平台却动起了“资金池”的念头。在一个典型的电商业务场景中，买家在平台商家处购物，按理说，这笔资金应该给到商家。但由于担保交易的缘故，买家的钱先到平台，待商家发货后，平台才会将资金结算给商家。然而，这看似再平常不过的交易流程却暗藏巨大的二清风险！试想，如果买家付钱后，钱到了平台，如果平台因经营不善挪用这笔资金，那么，商家如何要回货款？

从市场的反馈来看，这类试想已经变成了现实。且开始逐步在平台企业身上蔓延，跑路、爆雷、挤兑在这几年层出不穷。2019年知名社交电商易网购平台卷款260亿跑路；2020年被冠以黑马的电商平台淘集集以挪用商家资金12亿轰然倒塌；2021年被誉为团购鼻祖的同程生活、贝店、呆萝卜等平台也因经营不善宣布破产。至此，对商家造成超百亿的损失。这背后的风险都集中于一点：二清。

二清并非原罪，但不可忽视

二清问题由来已久，对于没有支付牌照的平台来说，这是业态的使然。虽然二清的本质并不是为了挪用资金，但“资金池”风险却一直在那。在支付圈，“二清”这个隐形炸弹，借力大量商家的结算需求，从它诞生的那一天开始就暗暗埋雷，接入第三方支付机构等一清机构的平台类商户，在其上发展出游离于监管之外的“二清”模式，违背监管机关“金融业务持牌经营”的原则，以牟取不法利益。

以电商场景举例，小花在一家电商平台开了个店卖女装，消费者下单购买了一件上衣，都得先把钱支付给这个平台，再由平台机构根据账户上的交易情况扣除手续费之后结算给小花。实际上，这家平台是无牌无证上岗，并没有人民银行支付许可证，在它上面开立的账户也不是商业银行或者支付机构的账户。

而且，小花家的小龙虾明明特别好卖，一段时间下来，平台账户上应该有大量的钱要结算给小花，但有时候却奇怪地比预期少了，小花也找不着原因。这个平台的行为就是事实上的“二清”。在设想下，如果平台此时跑路了，那小花一分钱都拿不到。所以说，二清的本质虽然不坏，但我们不可忽视。

平台遇到二清怎么办？

平台遇到二清问题不仅需要自查，以打消商家的疑虑。其次也需要从平台长远发展考虑，目前人行陆续出台了相关政策，严厉打击平台二清资金池问题。抓到一起打掉一起，如交易还涉及高额返利、洗钱等业务的，还将面临刑事处罚。

解决二清的关键在于通过对资金的封闭式管理，再由持牌机构进行清算实现合规。MallBook联合多家银行及支付机构打造基于支付、分账、对账、管账、清算的综合方案，自创新二清解决方案体系，能够保障平台交易的在途资金安全，为商家资金护航。系统底层逻辑为saas服务，Api接口简单对接完成，助力平台快速合规。

截至2021年9月29日，已上线资金存管的平台中，接入率的不到20%。可见，中国大部分电商平台尚未达到合规标准，形势严峻。为顺利通过合规大考，平台通过二清解决方案的基础资金存管设施可谓迫在眉睫。在二清红线愈演愈烈的今天，在所剩无几的时间里，最好与MallBook这样的专业第三方技术服务商合作，依靠第三方技术服务商在银行资源、技术资源上的优势，缩短对接资金存管过程中涉及考察、对接、审核，以及系统的开发等时间，从而尽早拿到这块“免死金牌”。