“99%的电商平台均存在无证经营支付行为。”MallBook 高级合伙人&副总经理袁飞如是说。
99%夸张吗？毫不夸张！据不完全统计，除了电商头部几家企业以外，绝大多数电商平台并无资金结算资质但仍然进行违规清算，这种做法往往是平台代收客户资金再清算至商家。由于“二清”行为存在一定账期，资金交易量大易形成资金池风险，平台一旦经营困难，卷款跑路，资金也未受到平台方之外的监管，几乎“裸奔”的资金成为平台安全的一颗“定时炸弹”。
这颗定时炸弹随时都可能爆炸，譬如淘集集、譬如易网购、譬如悦花悦有，最终成为了电商行业之殇。根据央行217号文指出，任何个人及企业违规资金支付业务，都将被取缔，其中最高检还亮出了非法经营罪的定调。这对于99%电商平台来说可谓是晴天霹雳。如何合规，快速拿到通往合规的门票，似乎成多有撮合类电商的头等大事。
从217号文中似乎可以给我们一些启发，想要解决电商二清，获得支付牌照是最直接的方式。但昂贵的成本却让不少平台望而怯，显然，直接获牌的办法走不通，也并非关键性门票。
“二清合规”有妙招
“二清”的危害在支付行业是有共识的。本应由商户提供产品或服务而收到的货款，由于电商平台的关系，资金结算多出了一道流程，而这道流程暗藏着巨大的风险，如果电商经营不善或者挪用资金，将导致商户遭受不必要的损失。
由此，央行三令五申打击“二清”行为。这一次的217号文前所未有的严厉，银行、支付机构、银联、农信银、城商行清算中心、小额代收代付机构等都在严查之列。
MallBook分账系统基于虚拟账户和订单支付体系的开放平台，为商户的各类业务场景提供虚拟账户、支付产品和资金管理服务。系统独立于电商平台系统，隐藏在平台后端，为平台传递资金流，有效的保证了平台的资金安全。入金之后出金之前的所有交易，完全基于买方卖方及平台的虚拟账户，可以安全、稳定、灵活地支撑商户业务。
间接给支付牌照降温
用了这种“分账系统”是否就解决了“大商户”模式的不合规问题？央行对此是如何定性的？就MallBook分账系统来说，“已经在当地人行进行了报备之后才开始推向市场的”。
袁飞说，“人行主要看两点，首先交易上送，其次资金流向。只要这两点搞定，不碰变造交易、资金池，轻易不会认定为是二清。”
人民银行某领导进一步表示，“人行要求是中间账户必须是支付机构备付金账户。资金不能过平台商，过了就算二清。”
只要有商户入驻加盟的非自营电商平台都存在这个合规性问题，例如之前曾被央行约谈过的美团、有赞等，也包括收购了网银在线的京东商城、收购了一九付的滴滴。
这些电商为了业务上的二清合规，纷纷斥巨资收购支付牌照，见诸媒体的最低价格也要7亿元。
但MallBook可以通过“分账系统”来解决“大商户模式”的“二清”问题，对于中小电商平台确实是一大利好，这些电商无需再为如何合规而暗自伤神了。
这同时也给一路上扬的支付牌照价格降了降温。
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