“电商二清”无证驾驶多年，此文教你合法上车

我们都知道，开车是需要驾照的，无证驾驶属于违法，并将造成拘留的严重后果。而同样的，作为平台电商，在经营过程中，不能够随意触碰商户和用户的资金，一旦违规则（如二清）也将受到监管的处罚。

在解决二清之前，我们需要先从二清的背景、定义、对平台的影响。

二清的背景

经济趋势：国家大力推动“互联网+”发展的背景下，涌现了众多的互联网企业。同时，中大型企业也纷纷尝试通过自建电子商务平台加速转型升级，以整合供应链上下游资源。互联网支付也面临着很多资金安全问题以及监管问题。

监管要求：监管部门禁止没有支付牌照和支付资格的互联网平台开展网络支付业务，禁止其以自身名义搭建具有金融属性的类电子账户，禁止私设不具有真实交易背景、不受金融机构管控的资金池。

二清的定义

顾名思义，“二清”即二次清结算，指的是有清结算资质的机构将资金结算给入网的平台后，该平台再将资金清结算给其商家，若该平台没有清结算资质的话（一般指没有支付牌照的企业和机构），就属于二清了。

如果平台的经营出现问题，资金又没有受到第三方的监管，这些“裸奔”的资金很容易被平台卷走，对于商家和客户而言，都不安全。因此，连续多年，中国人民银行相继下发了217号、281号、296号文都对二清业务进行了定义，并要求以电商平台为首的企业需要及时整改。二清简单的说就是清结算的“无证驾驶”，要想不违规，就找个有证的开车带着你。

二清对平台的影响

无证经营相关业务肯定是不合规的，也有可能触犯法律，为了维护商户以及客户的资金安全，国家肯定会大力监管，对违规平台采取停业整顿或处罚等手段。

1、无证经营支付业务（二清）问题的情形界定、政治和自查，经发现需要切断支付通道并由人民银行接手审查、监管。

2、如非法从事资金支付结算业务（虚拟支付结算业务、套现等行为），还将受刑事处罚。

事实上，95%的电商平台都会因为没有持牌受到二清风险的影响。要想解决合规问题，最主要的是通过持牌机构提供合规的资金监管账户体系，清算分账能力，合规的支付交易能力等等；现在市面上有很多分账服务商提供了全套的二清解决方案，比如像MallBook。

如何解决二清问题

很好理解，车本身没有违不违法，要看谁开，有驾照就合法。资金本身也没有合不合规，要看放谁手里，有牌照就合规，所以资金合规的本质就是“有牌照的机构管钱”。

MallBook与多家持牌机构达成了战略合作，针对平台二清的资金合规问题，提供平台入网开户、商户开户鉴权认证、资金账户体系、支付交易、资金归集、监管清算等服务，可以帮助平台企业解决无证支付行为，真正解决驾照问题：

a、平台入网开户：入网就是平台与MallBook、银行方签订三方合作协议并开通一些列账户的过程；开通资金监管户，手续费账户，垫资账户等，基于业务模式选择需要开通的账户类型。

b、商户开户鉴权认证：这是平台为自己的用户和商家申请开通监管子账户的过程，用户在支付的时候需要付款子账户，商家在清分收款时需要收款子账户。

在开户时需要提供相关的资料，比如个人需要身份证信息，商家需要身份证或者营业执照等信息；在开完户之后需要绑定结算卡，可以用来向子账户充值或者结算款的提现，绑卡鉴权可以是多要素的鉴权或者小额打款鉴权，银行一般提供选择性。

c、资金账户体系：为了帮助平台做好清结算，需要完善的账户体系，账户分实体账户和虚拟账户，实体资金账户管钱，虚拟账户管账；业务的处理主要是虚拟账户之间账的变动，就是资金所有权的转移，资金并没有变化。

比如用户付款100元给A商家，“100先充值进入用户付款账户，再从付款账户转到中间担保账户，确认收货后再从中间担保账户转到商家子账户”引号中的账务变动实际上只是虚拟记账，实际的监管户中的真实资金100元一致没动。

所以基于不同业务节点或者说业务需要还需要分多个账户类型，用户子账户、商家子账户、平台收入账户、平台支出账户、总监管账户等。

d、支付交易：合规方案还需要为平台提供具有竞争力的支付交易能力，可以收款，退款，支持商家提现，交易款的分账，账户间的转账等。

机构一般会提供收银台，当然也可以允许平台继续保持原有的微信支付宝等收款方式，但需要将交易同步提交给监管机构，将资金归集到指定的监管账户，并通知监管机构进行确认收货后的分账。

e、资金归集：监管机构自有通道或者外部的微信支付宝三方收单通道，T日的交易收款再次日结算到对应的资金账户后，按照监管要求归集转入指定的监管账户完成资金的归集监管。

监管机构自己的通道收款转入监管账户，记账到挂账账户；

外部渠道的收款先有外部机构结算到平台的归集账户再转入监管户，记账到挂账账户；

平台的补贴优惠券部分从自有账户充值到监管户，记账到垫资子账户；

在途账户中记录实时上报的交易记录记账。

f、监管清算：监管机构的清算就是在T+1日对T日的交易金额进行清算的过程，清算的办法就是核销挂账账户和在途账户，当挂账账户的总金额大于等于在途账户在T日的总交易金额时则清算成功，否则T日清算失败，后续会再次执行清算直到成功。

上面我们介绍了，在途账户记录的是实时的交易上报，相当于说用户支付成功了多少交易，挂账账户记录的是实际转入监管账户的资金。当挂账账户记录的总额大于等于在途在T日的交易总额时说明钱到位了，所以清算完成，清算完成的资金部分才能总后面的清分，清分给商家，例如：

T日用户支付购买了100元的商品，微信支付了80，用了一张20的优惠券：

用户支付成功后，实时上报监管机构，这时候在途账户入账100元，用户子账户转100到中间担保账户；

T+1日微信给商家结算了80元资金（不考虑手续费）到平台归集户并转入监管户，记账到挂账账户，此时挂账账户金额为80元；

T+1日为了完成清算，平台向监管户充值20元补贴到垫资账户；

T+1监管机构清算时挂账账户80+垫资账户20=在途账户100，完成清算；

完成清算后担保账户中的100元的监管资金将可以用于清分；

平台发起清分请求，将100元清分给商家子账户95元货款，5元清分给平台收入账户；

这时商家子账户中有95元，平台收入户中5元；

商家可以将95元提现到绑定的结算卡中。

好了，告别无证驾驶，关于电商二清的解决方法就介绍到这里。目前支付牌照已没有对外批示，头部企业只能通过收购牌照曲线获牌，而中小公司则可通过MallBook对资金封闭式监管的方式寻求合规。