2000字解读：电商平台资金存管的实现方法

无论是B2B2C、O2O还是其它模式的电商业务，只要涉及到商家入驻，二清问题自然无法回避。这几年来，电商平台以惊人的速度发展，所涉及的结算资金规模也随之快速增长，与此同时出现了电商平台相关资金安全的风险事件。由于互联网无严格的地域限制，风险快速传导，这必然给社会造成巨大的安全隐患。

电商平台资金存管有哪些痛点？如何切实有效的解决二清带来的潜在风险。小编就市场的研究，做一下简单阐述。

根据商务部、艾瑞、赛迪、阿里研究院《平台经济协同治理三大议题》提到：2030年中国平台经济将达到100.4万亿规模，二十五年来增长率将超过700%。可见，未来电商平台市场规模将越发庞大。但是，在复杂多元的业态下，其中大部分平台实力较弱、安全意识缺乏，由于电子商务交易过程中资金流无法与物流同步的固有特点，形成了“先款后货”，而在大多数业务模式下预付资金是由电商平台代管，于是带来了诸多资金安全问题，主要表现在四个方面：

简单来讲，我们在某电商平台上消费时，收货之前就已支付的资金实际上是先存在电商平台的银行账户上，等到确认收货后，再由电商平台将这笔资金转给平台商家。

在这个过程中，资金会在平台账户停留一段时间，从而形成“资金池”。这个模式之下就涉及到了无证经营支付二清业务的问题。

当电商平台在与平台内经营者结算资金出现差错时，在无第三方参与对账的背景下会引发双方法律纠纷；电商平台选择延迟或是拒绝将资金结算至平台内经营者，自行控制和支配这部分资金，导致发生电商平台截留、挪用交易资金甚至携款跑路等风险事件。

值得一提的是，部分平台内经营者存在下挂多级商户的情况，即多级商户嵌套模式。在这种模式下平台内经营者充当了下级资金的清算及结算角色，这也是无证经营支付清算业务的表现之一。

而当电商平台通过与多个电子支付服务提供者（特指：银行与支付机构）直连向平台内经营者提供清算服务时，有可能变相成为新型的清算机构。

还需要注意的一个问题是，电商平台与电子支付服务提供者合作向消费者提供电子支付服务，在此过程中积累了大量的个人支付信息，如果缺乏这方面的安全保障措施，容易出现信息泄露事件，造成用户个人信息及支付信息泄露和被盗。

从电商行业角度考虑，如何才能实现有效的监管？MallBook创始人谢奉见表示：

监管角度，要明确电商平台有关清结算服务的基本原则，出台相关规定以规范电商平台的资金运转模式；

明确电商平台的资金清结算应交由银行和支付机构办理，并严格落实收单管理制度；

另外，电商平台须退出资金流通过程，避免形成“资金池”，规避挪用客户资金和无证经营二清业务的风险。

电商平台接入资金存管业务成本高吗？

针对电商平台资金管理存在的诸多问题，首先要出台相关规定以规范平台的资金运转模式；制定电商平台交易资金存管指引，以防范平台无法操控资金、权限受控为原则，确保平台及资金严格隔离；形成统一的电商平台信息安全标准或技术规范等。

如果建立电商平台交易资金存管制度，是否会增加电商平台的运营成本？另外，由于电商行业对金融业务的理解不够深入，这些因素叠加在一起是否会拖慢电商和银行之间的合作进度？

事实上，建立交易资金存管制度，不但不会增加平台投入，反而会在总体上降低平台成本。

我们以MallBook资金存管方案为例，首先平台的支付成本会有所降低，原因是MallBook作为专业的支付分账服务商，议价能力比大多数电商平台强，获取的支付通道价格会低于电商平台自行签约价格；而且平台税赋也会有所降低，原因是通过银行存管直接分账后交易结算资金和平台手续费（服务）收入会实现严格区分，平台只须按实际收入纳税。

推进电商平台交易资金存管制度，会加速电商和银行、支付机构的合作进度。因为存管制度确定后，银行、支付机构就能够根据监管要求开发出相应的标准化产品，形成针对不同模式、规模的电商平台支付产品体系和专业推广队伍，就好比MallBook针对电商业的资金存管方案，平台只需一点接入即可获取包括支付通道、资金存管、分账清分等一系列功能，对于合法合规发展的平台，特别是中小规模的平台，能够更加快捷实现与银行、支付机构的合作。

事实上，电商平台资金安全管理的问题并不仅仅存在于“先款后货”类的电子商务平台。一些以预收款或押金方式提供商品或者服务的电子商务平台，也存在着同样的问题。那么，除资金存管之外，还有哪些解决之道？

对于上述问题，MallBook创始人谢奉见表示，除资金存管之外，还有多种解决资金管理问题的方法。

一是依托支付账户分级机制来沉淀预收款或押金，即：资金沉淀于用户开立的I类或Ⅱ类支付账户，在交易完成以后再将资金由用户支付账户结算至商家账户，实现平台与资金的完全隔离；

二是采用信用担保来取代预收款或押金。因电商平台居于互联网，交易痕迹透明亦可追溯分析，具备建立电商平台交易信用体系的先天条件。可考虑用企业和个人信用取代押金作为交易担保，平台不再接受资金抵押，以此来解决平台碰触用户资金的问题。