1500字，17年资深支付经理教你避开“分账”的坑

电商平台、新零售、大型连锁加盟、商业综合体等与交易有关的场景都有分账的诉求。且不同的应用场景，分账的侧重点也有所不同。此时，作为企业的财务及产品同事，该如何选择合适的支付分账服务商呢？今天我们邀请MallBook拥有17年支付经验的大佬——李东，教大家在分账选品过程中，如何避开“分账”的坑。

以下为李东的原话：

分账的选品无外乎就两方面，一是满足企业的分账需求；二是确保资金合规，规避二清风险。自2017年央行217号文、281号文、296号文发布以来，相关合规分账解决方案已经在各行各业得到实践，由于其可靠、稳定、安全，广泛得到了平台企业的认可。为了更好地帮助大家对分账的选品，企业可围绕以下四点问题进行研究。

1 、明确企业的基础资质

解决分账需求的底层逻辑是依赖于银行存管账户体系。不管是银行分账产品、第三方支付，还是支付技术服务商（如MallBook）合规分账解决方案，最终的落脚点都在银行，由银行内部账户来进行分账清结算。

这就提出了对企业的准入要求。除了营业执照、法人信息、ICP备案等基本要求，企业所属行业以及主营业务也是银行接入分账企业时考虑的必要条件。考虑接入分账前，企业务必先满足这些要求。

2、详细梳理企业业务场景

企业在进行合规分账之前必须先搞清楚自身的业务模式，才能对症下药。分账的场景是什么？需要分账的对象有哪些？分账的比例有多少？账期的要求是什么？是否需要提现到银行卡？

分账需求的梳理不仅有利于理清业务的信息流和资金流，为解决分账需求做足准备，也有利于企业后期对分账产品的选择。MallBook 遇到企业咨询分账时，率先做的一件事情就是明确企业分账业务场景，全面梳理分账需求。以产业互联网平台为例：最开始，产业互联网平台因需要分账给供给端、经销端、消费端寻找与 MallBook 合作。经过业务场景梳理，平台也有账期和预付款场景，需要担保支付功能。因此，梳理分账需求的重要性不言而喻。

3、谨慎选择分账产品

微信、支付宝、第三方支付公司、支付分账服务商以及银行自身都在拓展分账业务，这会给企业的选择造成困扰，为了方便大家理解这之间的差别，可参考以下内容：

01微信分账：仅限于微信生态里的分账业务，如果是app则无法满足。且微信分账有30%的比例限制，不支持分账接收方自动提现。

02支付宝分账：服务商可调用分账接口，用户支付的资金可实时到商户收款账户，允许提现。从这点来看，待分账资金有被挪用的风险，支付宝分账没有彻底的帮助企业解决二清。所以，如果你是为了合规运营，支付宝分账最好敬而远之。

03第三方支付公司分账：要注意资金是放在备付金账户还是银行存管户，如果是第三方备付金账户进行分账，虽然也能够解决合规问题，但是备付金账户没有银行的电子回单，会给企业造成一定的税务风险。

04支付分账服务商分账：基于银行账户体系，再以API接口模式开放给服务商；分账动作为前置分账，实现平台资金与自有资金的隔离，符合二清合规的要求；且分账灵活性、稳定性要高于其它方案。

不仅如此，不同的分账方案，如支付费率、提现费用、准入门槛、钱包功能等都存在区别，因此需根据自身业务场景来选择合适的分账产品，真正做到降本增效才是最好的。

4、考察企业技术能力

由于分账产品大都是以 API 接口模式接入企业平台，企业的技术能力会影响两个方面：对接能力和对接周期。从前期洽谈、拟定协议、项目立项、技术对接、测试到上线，分账对接的项目周期是不确定的，这需要企业提前规划好时间。

总结：微信/支付宝分账的周期肯定比直连银行的周期短很多，但功能上会受限制，如微信30%的分账比例就是个硬伤、支付宝则在合规方面有些欠缺。银行系统对接的难度和时间都会大一些，企业在技术能力不足的情况下慎重选择。支付分账服务商作为技术服务方，在对接银行分账的经验肯定丰富一些，很多定制化的功能也能够及时响应，所以支付分账服务商的产品不失为一种最优选择。