因为二清，中了微信支付黑名单怎么办？

经营小程序、公众号的商户都知道，业务上线之前需要接入微信支付及分账，以打通核心交易。但由于许多商户在经营过程中没有深入了解微信的风控机制，一旦出现违规行为就很容易进入微信支付黑名单，最终支付通道被切断，导致业务无法开展。许多人出现这种情况后，不知道如何解决，且也无法知晓是因为什么原因中了微信支付黑名单。其实，有经验的人分析下商户的业务模式，基本就可以断定为触发了微信支付的风控，其中“二清”最为典型。

二清的概念我们前面有多次提及，主要因素是平台或者大商家接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清分结算的过程称之为“二清”。在微信生态里，二清业务很常见，尤其是在没有接入微信分账业务前，单纯收款后自行给二级商户结算资金，都有可能触发二清风控，导致业务停滞。

无论是二清还是其它风险，都存在被微信支付切断通道的风险，一旦通道被切断，就等同于后续所有以该公司主体申请的商户号都将失效。为了有效避免被微信风控，我们得好好分析下微信风控模型，看看哪些要素容易被风控。

根据官方微信支付违规商户处理规则，除了我们耳熟能详的黄赌一元购等常见的违规业务外。纯返利、多级分销、虚假交易、诱导支付、跨类目交易、二清等都涉嫌违规，对应的处罚方式也有所差别。对于以上违规内容我们今天不全部展开，主要针对纯返利、二清、跨类目交易进行分析。

纯返利

行为特征：商户以消费佣金返现返利吸引用户参与平台消费，以新入用户资金来支付原有用户返现返利，形成层压式资金链条，或存在商户业务风险等级高、消费者和加盟商虚构交易获取返利、业务持续运营存在不确定性或是存在明显传销、非法集资等嫌疑现象。

处罚：自发现之日起予以整改（整改期视具体情况确定），整改期内延长结算周期至T+7。整改期结束且微信支付复核该商户业务已恢复正常后，结算周期改为T+3。观察期（原则上为30日）结束后视商户整体评估情况决定是否恢复至T+1。但性质恶劣或金额/涉众人数较大者，一经发现立即解除主协议。

二清

行为特征：商户在银行卡收单业务中，以平台对接或“大商户”模式接入持证机构，留存用户结算资金，并自行开展用户资金清算；或在网络支付业务中，采取平台对接或“大商户“模式，即用户资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给该平台二级商户；以及为用户开立的账户或提供的电子钱包等具有充值、消费、提现等支付功能。

处罚：采取包括但不限于警告，整改等措施，对于情况严重者，将予以解除主协议。

跨类目经营

行为特征：1、实际经营内容和接入选择类目经营范围不符；2、违规使用低费率通道。

处罚：1、一经发现，微信支付侧有权单方采取调整支付限额，结算周期及费率等措施。2、如商户实际经营内容涉及特殊资质的，需限制补充特殊资质，逾期未补充的，微信支付有权解除主协议。3、微信支付侧有权追缴商户违规使用低费率通道造成的手续费损失。

一般情况下，这三类商户的业务行为特征最容易触发微信风控。很多商户等反应过来已经为时已晚，基本支付、分账等通道就被暂停了。此时，有效的解决方法是进行申诉，并说明原因。打个比方，如果是因为二清因素被风控，要尽快提供书面说明文件解释业务场景及合规性内容，在接触黑名单之后，与具备存管资质的服务商进行合作，如MallBook，将所有收款资金存放在银行内部账户进行封闭式管理，再根据分账模型进行自动化资金结算，可有效解决二清风险。