如何在较短时间内搞懂电商账户系统？

往往线上电商平台刚搭建完成，企业就会遇到一些看似简单的问题。比如，解决用户充值、消费、提现，找家聚合支付服务商就可以了。平台需要分润给经销商、代理商，搭建一个清结算系统就解决了。企业资金沉淀量大，对接银行资金存管就可获得额外收益。

然而，随着越来越多的传统企业将业务搬到线上，问题并非单一的聚合支付或者清结算系统就能解决。很多中大型 B2B 企业从线下到线上的数字化过程中意识到迫切需要一个集支付、交易、清结算等于一体的账户系统。

账户系统作为底层的对账系统，它不是独立而存在的。账户系统需要从用户系统到交易系统再到支付所关联的用户信息、交易信息、支付信息，同时用户系统、交易系统、支付系统又需依赖于账户系统完成闭环。由于企业端的账户系统并不是很成熟，所以企业自身都还没意识到这点，尤其是 B2B 供应链、入驻型电商、产业互联网、垂直行业 SaaS 等平台。

纵观目前支付企业服务市场，有只提供支付清结算系统的支付服务商，未关注到账户系统的重要性。还有银行或者金融理财公司直接推出资金存管对接企业。只有极少数企业已经开始实践集用户系统、支付系统、交易系统、账户系统、资金存管于一体的解决方案，如 MallBook。

以社交电商平台为例。社交电商平台的大致模式是撮合消费者和商家入驻线上平台，自建分销体系在平台进行商品分销。商品结算时，平台需通过二次清算、多方分账与入驻商家、各级分销商进行资金结算。

这时，社交电商平台想要解决入驻商家、平台和各级分销商多方分账。社交电商平台负责人找到 MallBook，提出需求：你们的账户系统能帮我们每月末按照 20% 的比例分账给入驻商家、32% 的比例分给分销商就行了，最好是能在平台上看到分账商品信息和资金信息。

企业这种「头痛医头，脚痛医脚」的思维方式注定没看到分账问题的全面性。那么，社交电商平台的分账需求应该如何解决呢？

首先，分账先找源头。社交电商平台上有消费者、入驻商家、分销商等业务角色，包括平台这个特殊的用户。在分账的源头，平台就需要设计用户系统，理清这些业务角色，进行标签化管理，为分账做准备。

其次，明确分账需要。分账需求是由用户发起的充值、消费、提现等交易行为触发的。比如，用户在社交平台上购买一套家具，是否需要分账，分账的对象有哪些？需要分账几次？分账的比例是多少？家具订单是单笔消费订单还是组合消费订单？这都需要平台搭建交易系统来规划的，制定分账对象、分账比例、结算方式等分账规则。比如微信分账规定最大分账比例不得超过 30%。MallBook 交易系统满足电商平台灵活设置分账规则。

然后，分账资金流转。交易系统请求支付系统完成对用户订单的支付行为：电商平台统一收单后按照分账规则结算给入驻商家和分销商。

最后，分账完成。账户系统完成平台、代理商、分销商的佣金分润，同步用户商品交易信息。同时，社交电商平台可根据账户系统返回的数据查账对账、数据分析等。

因此，从社交电商这个例子，我们可以看到有时候从表面上看企业只是需要多级分账或者合规二清一个需求，但其实需要完整的账户系统才能将这个需求完美解决。成熟的企业端账户系统应该是集用户系统、交易系统、支付系统、账户系统为一体的，以满足企业聚合支付、合规二清、多方分账、资金存管等多方面的需求。

作为国内领先的分账saas服务商，MallBook 为平台型企业提供集“收、管、付”为一体的资金管理解决方案，为企业提供统一的、稳定的、安全的支付+账户中台系统，助力企业数字化转型。

账户系统适用于产业互联网、B2B 供应链、垂直行业 SaaS、社交电商、物流运输、在线教育等多种平台。目前，MallBook 账户系统在 B2B 供应链、垂直行业 SaaS、入驻型电商等行业已经做出典型案例。