深度解读人行85号文：多个行业将迎来重大调整！

今天，中国人民银行的一则通知迅速传遍整个网络。这个编号为2019【085】的文件虽然加上附件还不满10页，但6大类21点举措却瞬间让洗钱水房甚至P2P、大宗商品交易平台都从这里听到了灭亡的丧钟，可以预见，整个中国支付行业也必将迎来深度调整。

一、对多级代理商开展穿透式监管

对应条款：第六条

关键词句：严格审核开户文件的真实性、完整性、合规性，以及申请人与所属人的一致性，可采取视频、面对面的方式核实；开展存量单位支付账户核实；完善支付密码安全管理。

解读：以POS机为代表的收单机构为了抢夺市场，大多采取发展代理商的模式。往往是一级代理商较为规范，但二三级及以后代理商鱼龙混杂，常常被各大诈骗团伙利用洗钱。这条规定强调“合理设置并动态调整同一单位所有支付账户余额付款总限额”，就是要细化监测预警模型，实行穿透式监管，进一步压制办卡中介和洗钱水房的生存空间。听，为他们而鸣的丧钟已经敲响！

二、特约商户的好日子结束了

对应条款：第十二条

关键词句：2019年6月1日起，收单机构拓展特约商户，应当先查询特约商户签约、更换收单机构情况及黑名单信息，对异常情形谨慎拓展为特约商户，对在黑名单中的不得拓展为特约商户。

解读：这是一个重要的“补漏”条款！2016年人民银行第261号文规定，不得为入网不满90日或者入网后连续正常交易不满30日的特约商户提供T+0资金结算服务。后来演变为：只要入网满90日或正常交易满30日就可以提供T+0资金服务。这就导致了大批豢养“特约商户”中介的存在。他们把一个商户养了30天（可能每天只做几笔虚假交易），变成特约商户后再卖给骗子使用。而这条规定，正好堵塞了这个漏洞。以后想成为特约商户必须要经过系统核查，之前那些频繁更换收单机构的，肯定是被列入黑名单了的，养“特约账户”的行业也要消亡了。

三、非法P2P和大宗商品交易平台将迎来巨大经营危机

对应条款：第十三条

关键词句：收单机构不得仅凭负责人身份证件提供收单服务。不得直接或变相为互联网赌博、色情平台、互联网销售彩票平台，非法外汇、贵金属投资交易平台，非法证券期货类交易平台、代币发行融资及虚假货币交易平台，未经监管部门批准通过互联网开展资产管理业务以及未取得省政府批文的大宗商品交易场所等非法提供支付结算服务。

解读：第一，因为加强了特约商户的管理，那些之前把支付接口直接接到非法平台的行为将大大减少，骗子再想通过“彩票盘”“杀猪盘”“外汇盘”“贵金属投资”等搞诈骗，难上加难。

第二，“通过互联网开展资产管理业务”，说白了，基本上代表的就是P2P、私募这些行业，因为很多P2P、私募是没有经过政府批准的，这一条规定，直接把P2P、私募等平台排除在外，没了第三方支付作为支撑，他们基本上没有活路。

第三，骗子利用大宗商品交易平台让无数人倾家荡产，但有了这条规定，只要“没有省政府批文”的大宗商品交易场所，都不能再连接第三方支付平台，也直接堵死了那些非法平台的发展之路。

有句话叫做：“干掉你的不一定是同行，有可能是跨界”，管了这么多年却没有管好的P2P、大宗商品交易平台，可能会因为人民银行这一纸文件而得到彻底整肃。同时我们也应该看到，目前很多小的第三方支付公司，其业务主要来源于这些处于灰色地带的平台，如果把平台和他们之间的脐带断开，将有诸多小型第三方支付公司走向灭亡，中国的第三方支付企业将走向寡头控制的局面。

四、POS机等终端戴上了紧箍咒

对应条款：第十四、十五、十六、十七条

关键词句：收单机构应当对移动受理终端所处位置实时监测，并逐笔记录交易位置信息，有异常的暂停并核实，收回机具。3个月未发生交易的，重新核实身份；12个月未发生交易的，停止服务。收单机构应当与特约商户签订受理协议，明确可以对异常交易进行延迟、限额、暂停、收回等举措。

解读：POS机等终端设备、二清、三清的乱象由来已久。很多POS机、收款码根本不是在注册地使用，给公安机关追踪带来极大障碍。而这条规定，把登记位置信息与交易位置信息直接进行比对验证，能够及时发现违规行为。

第十五条的规定更是直击痛点，以前，收单机构发现特约商户违规采取举措时，往往遭到投诉，而投诉率又是考核收单机构的一个重要指标，这造成很多收单机构管起来畏手畏脚。现在，在受理协议中明确风险监测处理的规定，能够有效堵住这些特约商户的嘴。

除此之外，每年还要独立开展至少一次现场巡检，定期开展终端定位监测，2019年6月30日之前对存量的账户要要开展一次全面巡检，估计不少POS机中介将会受损严重。

第十七条完整报送全量信息的做法，则又是给反诈民警送来的一份大礼。

五、处罚这次要动真格了

对应条款：第二十、二十一条

关键词句：人民银行和分支机构将会会同公安机关约谈相关责任人；违反规定的，依法依规处罚。

解读：以前，公安机关发现银行、支付机构存在问题，只能干着急很难去处理。这次，规定公安机关可以和人行这个监管部门一通约谈，并且人行会根据公安机关移送的线索选择重点检查对象。公安机关的作用进一步凸显，也等于给了反诈民警一根威力十足的皮鞭。