MallBook 谢奉见：银行如何抢抓数字经济发展机遇，嵌入场景破茧创新难题与实体经济共生共荣

2023年7月11日，MallBook创始人谢奉见应邀参加兴业银行收付业务全国40余家分行交流活动，并作有关“分账业务场景研讨”主题发言。

谢奉见以《陈平分肉》历史典故作为开场白，引申分账应用的战略意义，“分账”看似微观与局限，其实是银行账户应用范畴的一个重要分支，着力于产业链、供应链等平台型企业非自有资金的交易管理业务领域，不仅是商业活动中交易信用体系的基础设施，也是有关中国数字经济健康可持续发展的基本诉求。企业非自有资金管理领域，区别于企业跨行自有资金管理体系，一个是“主外”、一个是“主内”的资金结算管理业务，两者业务体系都从属于交易银行业务与开放银行能力体现，应具有同等的重要性与战略意义。

为什么说分账是交易信用体系的基础设施？

分别从2002年中国消费数字经济至今的发展背景，中国第三方支付起源背景分析论证，解决消费小额、分散、高频的消费买卖场景中的收管付担保结算过程，通过建立信任、信用能力，促进了消费数字经济蓬勃发展。在消费向产业数字经济发展的当下，也同样需要企业之间能力更强、更安全、便捷高效的交易分账结算信用基础设施体系。

为什么说分账是中国数字经济健康可持续发展的基本诉求？

通过客户实例，列举了产业链、供应链、平台企业等数字化演进过程中通过分账业务体系，解决了所涉及的以下问题诉求，包括不限：交易信任、资金安全、监管合规、税务合规、数据可视化与增信、线上供应链金融、结算对账效率等。在税务合规方面，通过分账厘清交易各方的应税责任，既避免企业重复缴税，也厘清了企业应缴基数与责任，减少企业错误的逃税现象，功在社稷利在千秋。

为什么说分账业务对银行的意义是“破茧” ？

从IDC2022年《开放银行白皮书》观点分析，银行赋能实体经济中遇到的三大主要问题：风控模型与企业业务缺乏关联；金融服务创新能力受限；缺乏与实体经济共生共荣的生态体系。该三大主要问题的原因，谢奉见的总结观点是：银行缺乏与企业场景的链接。尤其是“主外”“主内”的交易资金结算管理亟待提升，方能工欲善其事必先利其器，更低成本、更具有粘性的嵌入企业生态场景，才能提升金融服务创新能力，才能融入实体经济生态共生共荣。

为论述该观点，分别引用了全国人民代表大会财政经济委员会副主任委员黄奇帆公开指出：借呗、花呗30多亿资本金搞到了3000多亿元规模，放大了100倍；蚂蚁集团2020年A股招股说明书数据显示，2.1万亿贷款余额中，蚂蚁表内只有437.75亿元，1.9391万亿都在银行表内。蚂蚁不仅不为银行表内资产承担任何风险，而且还不开放和穿透资产数据。在这种苛刻的合作条件下，传统银行不仅是主动“缴械投诚”，而且还以合作为标榜。传统银行之所以如此被动，被反客为主的核心原因是缺乏直接的场景链接，而蚂蚁有，而且数据很丰富，在场景业务的角逐中，传统银行逐渐丧失主权，原本的“大师兄”，沦为“二师兄”，好在监管“师傅”看破端倪发现可能的系统风险，果断出手切断“小支付大金融的无序扩张”。那么，银行又如何反击，在数字经济背景下重掌握场景业务主导权？答案是抓住账户的核心能力，也是最后一根稻草，通过建立适应中国数字经济发展的分账结算管理能力，充分发挥现有客户资源、综合金融能力、营销体系等优势，直接链接场景业务，重拾主导权不仅助力中国数字经济健康持续发展，也是银行数字化转型与高质量发展的破茧之举。

银行做好分账业务应具备什么必要条件？

分账业务对于银行来说很难很挑战，主要体现内外两方面因素。外部因素在于在该业务体系所涉及政策法规复杂且滞后，内部因素在于激励机制与动力。因此，要做好该业务体系建设，需满足“理应&外合”两方面条件。理应：管理层的战略重视，产品能力、流程效率、激励机制等保障，上下对齐久久为功；外合：保持监管沟通与支持，引入有关场景业态的生态服务商共同参与协同。

综上报告过程中，谢奉见以大量的业务场景为实例，也列举“滴灌通”的收入分成投资模式，也是以账户的分账能力为基础，基于账户“管住钱、分好账”，实现“生意互助、多方共赢”。最后，还阐述了MallBook在分账应用场景的专注与积累，以及为构建数字经济与数字金融生态高质量协同的愿景而努力。