二清问题来源于平台私自代收商户资金形成资金池，形成一定的资金风险，尤其是在电商领域，二清现象尤为严重。央行对此明确表实，二清将受到监管。在寻求合规前，我们需要先了解下央行是如何定义二清的。
银行卡收单业务：无证机构以平台对接或者大商户接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清分结算。
网络支付业务：采取平台对接或“大商户”模式，即客户资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给该平台二级商户。
根据央行“二清”模式的定义和特征，可以知道要解决平台遇到的“二清”问题，关键在于如何避免平台触碰商户的资金，实现资金直接从“一清机构”结算到商户账户。
“二清”的危害是巨大的，对待平台型机构应当一分为二地看待。虽然电商平台因为触及二清，但依然有其存在的合理性和生命力，其存在的“二清”问题需要得到重视，同时其合理诉求也应予以解决。正因如此，业界也已经出现了商业银行、清算机构、支付机构等不同主体推出的“二清”解决方案，例如MallBook提供的“分账系统”产品，并积极与这些“大商户”模式的电商平台型机构合作，为其提供合规方案。
根据市面的“二清”方案，以及自身对接第三方机构、银行存管系统的经验，总结出以下几个方案思路，仅供各位参考。
1、直接收购支付牌照
无证机构可以收购的方式获取支付牌照，以满足监管对进行商户资金清算需“持牌经营”的要求。
美团、拼多多曾经都因为“二清”的问题被监管部门约谈，目前两家平台都拥有了支付牌照，可以直接开展清算活动。但是由于收购支付牌照的价格相当高昂，市场均价在3~10个亿人民币之间，并不是一般的电商平台所能承担的成本，所以大多数的电商平台大多采取用银行存管方案或者第三方支付机构的资金监管方案及分账系统，来实现平台自有资金与商户资金分离的目的。
2、对接第三方支付机构的资金监管方案
这种方案是基于第三方支付机构资金监管方案与分账系统规避“二清风险”，产品包含入驻与开通：二级商户进件：合单支付：资金分账：资金提现等等的一些功能，从流程来看，通过自身的账户体系建设以及分账能力实现了平台资金与二级商户资金的分离，平台无法触碰资金，理论上规避了“二清”风险。
3、对接商业银行资金存管账户
所谓的银行存管系统，是指互联网平台与商业银行达成合作协议，由平台管理交易，银行管理资金，实现资金与交易分离的目的。这样做使得平台接触不到资金，同样也可以保障用户的资金安全。但是相对而言，寻求银行存管合作的门槛显得更高，存管银行对接入的商户资质、资金实力要求更高。
综上所述，无论是直接收购支付牌照、第三方支付机构的资金监管方案还是银行资金存管，理论上都能够有效解决“二清”。但由于每家产品的技术能力及服务能力都参差不齐，所以为了提高对接效率，保证系统的稳定性。建议有二清需求可以和国内领先的分账系统服务商MallBook合作，一方面MallBook具有10年的分账业务研发经验，已经为国内数十家银行提供了方案；另一方面是由于案例丰富，可以更好地了解各类业务场景下的分账模式，精准把握分账技术能力，提高对接和后续的运维服务。截至目前，MallBook已为科拓股份、海康威视、爱彼迎、小米有品、百威啤酒等1000余家企业提供了二清咨询及技术服务。
Mallbook尊重行业规范，任何转载稿件皆标注作者和来源；Mallbook的原创文章，请转载时务必注明文章作者和"来源：Mallbook"，不尊重原创的行为将受到Mallbook的追责；转载稿件或作者投稿可能会经编辑修改或者补充，有异议可投诉至：wangxp@trhui.com
原创热榜
闽公网安备 35020302033889
