“二清”入刑后电商平台如何合规？看看律师怎么说！

互联网撮合平台（以下称：电商平台），在实际经营过程中，往往会代收买家资金再进行商家结算，从而导致资金处于无监管状态，风险也会随着规模的膨胀与日俱增，甚至出现挪用资金跑路的情况。

MallBook 高级金融律师何远峰表示：“二清”市场的无证经营行为通常包括两类：一是电商平台开展商户资金清算，即所谓“二清”行为。特征是以平台对接或大商户接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户结算；二是平台从事其他收单核心业务，包括特约商户资质审核、受理协议签订等业务活动。

二清的刑事风险

根据目前的市场情况，之所以央行全面取缔“二清”，根据出台的相关政策总结如下：

第一，根据《非金融机构支付服务管理办法》中对支付机构吸收预付资金并予以存放和管理的行为规定，要求相关资金必须全额存管在符合资质的银行，支付机构只能根据客户的支付指令划拨资金，不得挪用、占用和借用。但是无证代理机构则不受相关监管规定的约束，其直接开展商户资金结算和预付卡发行，自行控制和支配相关资金，由此产生截留、挪用商户资金的风险。

第二，涉嫌非法经营罪风险。根据《最高人民检察院关于办理涉互联网金融犯罪案件有关问题座谈会纪要》内容，对非法经营资金支付结算行为，即“二清”进行了明确的认定。未取得支付业务许可从事该业务的行为，违反《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》的规定，破坏了支付结算业务许可制度，危害支付市场秩序和安全，情节严重的，以非法经营罪追究刑事责任。具体情形包括：

（1）未取得支付业务许可经营基于交易账户场景的网络支付业务。电商平台自行收取买家货款，买家先把资金支付到平台账户，平台根据订单信息从账户平台将资金结算到卖家银行账户。

（2）未取得支付业务许可经营多用途预付卡业务。无证发卡机构非法发行可跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡，聚集大量的预付卡销售资金，并根据客户订单信息向商户划转结算资金，常见为电商平台开设钱包功能。

此外，根据《非金融机构支付服务管理办法》，电商平台从事超出核准业务范围的，或未按规定存放对资金进行有效存管的，处置方式包括罚款，情节严重并涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查。根据该规定，对于从事“二清”的行为，将会受到行政处罚，严重的将承担刑事责任。

因此，对于违规从事资金支付结算业务的电商平台来说，从事资金结算的，则涉嫌触犯非法经营罪，在承担相应的行政处罚外，如涉嫌犯罪的，也要承担相应的刑事责任。

二清风险自查

鉴于上述情形，央行发布217号文《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》规定，对支付及电商平台交易业务进行管理，自查。

1，从支付公司入手，严格落实商户实名制。许多支付机构都有自己的平台客户，因此需要重点检查下游平台是否存在对接或“大商户”模式，是否存在核心业务违规行为。

2，重点排查平台收单资金部分，是否能够确保交易信息真实、完整、可追溯；是否存在T0的资金结算服务，是否存在将平台资金汇总至收单支付账户后以代付名义转移资金的情况；是否存在平台卖家的结算资金存在“资金池”并拥有或实际控制账户，再通过其它途径完成卖家入账。

二清风险防范

根据217号文的阐述，想要解决电商二清，获得支付牌照是最直接的方式。但昂贵的成本却让不少平台望而怯步，显然，直接获牌的办法走不通，也并非关键性门票。上述的金融律师何远峰还表示，对待电商平台应当一分为二地看待。以其集约化经营的优势，该商业模式依然有其存在的合理性和生命力，其存在的“二清”问题需要得到重视，同时其合理诉求也应以“堵疏结合”的方式予以解决。

正因如此，MallBook在2017年起，就研发了基于银行账户体系的二清解决方案，并积极与这些存在“大商户”模式的电商平台合作，为其提供有效的二清防范手段。截至目前，MallBook以实现电商、教育、零售、汽车、家居、直播、餐饮等几十个行业的场景覆盖，服务包括特来电、金证科技、大众出行、百威啤酒、映客直播等500余家企业，在很大程度上解决了行业的交易合规诉求。