2020年10月10日，人民银行北京营业管理部对商银信、新浪支付、裕福支付1453.59万元，共计罚款1.78亿，并对8名相关负责人员给予警告。本次处罚是迄今为止人民银行对支付机构的最高罚款，刷新了新纪录。据有关人士介绍，巨额罚款是因支付机构涉及为非法集资平台直接提供支付结算服务、违反T+0资金结算服务管理规定等16项违法行为，其背后暗藏着支付产业的顽疾。
一直以来，合规经营是支付机构存续的底线和最基本要求，也是支付行业健康发展的基石。作为持牌机构，有义务和责任维护支付市场的正向发展，但纵观近几年的支付业，仍然有非常多的机构在利益的驱使下铤而走险，不顾监管和市场的督促，从事违规业务。这对于支付行业将带来不可逆的损害。
“随着监管对断指连的要求，持牌机构的收益远远要低于前几年。为了赚钱，许多机构纷纷给灰色产业提供交易支付业务，这是行业共识。尤其在支付结算服务方面，不少支付机构不单给违法机构提供服务，还给未取得支付牌照的电商提供清算服务，这样容易形成所谓的二清。”MallBook 执行副总&COO 袁飞如是说。
与其说电商结算引发二清，不如说违规支付滋生了二清
二清的问题，在平台型企业中非常常见。美团、拼多多、蘑菇街等头部平台都曾因“二清”业务遭受人民银行约谈。在电商这个偌大的市场当中，美团、拼多多等只是一个缩影，还有千千万万的平台依然实行无证支付，并截流资金实现结算。而三方支付机构在这里面，就充当着收款的“帮凶”形象。
可能上面的描述并不足以说明二清带来的危害。我们举个例子，一个中型电商的年交易资金可超过百亿。在中国，这样的平台企业数不胜数。我们假设有100家，那一年的交易额就是万亿级，一旦平台经营不善或故意挪用原本该结算给商户的资金，这带来的经济损失该有多大？很有可能因此引发民生事件。曾经的淘集集、悦花悦有、易网购等就是很典型的例子。
合规，应由政府和监管解决方案服务商共同协作
要解决支付所衍生的二清风险，就必须由政府和监管解决方案服务商一同努力，一方面政府加强监管，对违法违规行为保持高压态势，不断提高违规成本，有利于支付行业健康发展，有利于维护法规和监管的严肃性，有利于保护金融消费者的合法权益，有利于形成敬畏规则、尊重监管的市场氛围，对于构建守法合规、公平竞争、平稳有序、风清气正的支付生态，优化经济金融环境具有积极意义。另一方面，则根据市场上主流的监管解决方案服务商通过银行存管的手段，来实现合规。比如MallBook 交易资金结算合规解决方案，通过银行/三方支付管理电商的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让平台不直接接触到资金，在一定程度上可以规避资金被挪用的风险，以此实现平台合规。同时，基于这套资金管理体系，也有利于政府部门对支付机构业务进行有效监管，对整个支付市场的健康发展有着深远的促进作用。
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