MallBook如何帮助平台搭建一套交易、合规一体化的分账管理系统

大家好，我是 MallBook 的运营分析师汪一凡，今天将围绕"交易合规体系的分账管理"为大家展开主题分享。

电商作为一个成熟的行业已经发展了近23年的历史，在交易支付环节，从淘宝最初的担保交易到现在的各支付独领风骚。可以说，电商带动了支付，也可以说是支付带动了电商。电商于支付而已是鱼和水的关系，谁缺了谁似乎都不行。

然而，自从14、15年大量的P2P平台倒闭、跑路，与此同时支付宝、微信的资金体量越来越大，传统金融机构和社会舆论开始重视互联网业务的资金安全问题。

在15年，监管政策开始要求P2P平台将资金托管在银行、第三方支付、基金等机构；16年，明确将支付宝、微信等第三方支付定位为小额支付通道；同样在16年，大批无支付牌照的互联网公司因涉嫌“二清”被约谈（美团、拼多多、有赞等平台都被央行约过）。为此，上规模又存在不合规操作的电商平台可谓人人自危，直接导致支付牌照水涨船高，均价从几千万涨至几亿、十几亿。

所谓的“二清”指的是非银行及第三方支付的机构从事支付业务。这种业务之所以不被央行允许，是因为机构可以随时套现甚至是卷款走人，从而给大量用户带来损失。

举例来说，像早起美团这样的平台以前可以引导用户将金额充值平台上的账户中（也就是美团的账户）。用户发生消费后，金额并不是实时进入商家的账户，而是记录在平台上。在商家申请提现时，由平台按照与商家的约定，扣减分润后才将商家应得的部分打款给商家。在这种模式下，资金停留在平台期间，平台只要愿意，可以任意对资金进行处理。比如，房地产火了，就把钱提出来放进房市里炒房；股市火了，也可以把钱丢到股市里炒股。一旦赚了，皆大欢喜；即使亏了，还可以继续吸引更多用户存钱进来，拆东墙补西墙也能支撑一阵子。

正因为如此，“二清”广泛存在于众多公司中，成了大家都心知肚明却不轻易放到台面上说的秘密。也因为有较大的风险，且风险面在扩大，央行才频频出手。一众互联网公司也调转船头，开始走合规的路线。以下汪一凡就以工作经历中见到的解决方案为例，来谈谈互联网ToB业务中对资金流的处理方法。

通过今天的方法分享你将习得一套「搭建交易、合规一体化管理体系」的系统思维，并运用于实践。

常见的平台企业的业务角色模式主要分为：分销商、供应商、加盟商、服务商、社区团长等，我们今天主要以供应商、服务商为例。

供应商模式-酒店

服务商-智慧停车

大家可以很清晰的看出以上两种平台模式的资金流向，但是在解决二清方面并没有突出展现。那么，MallBook在整个交易环节是一个什么角色呢？交易、合规一体化的分账管理系统又是如何体现的？

MallBook和多家银行及三方支付机构联合创设了多款分账管理，通过API的形式接入到平台业务系统当中，可以保障所有平台交易资金上送持牌机构，再由持牌机构进行资金的清结算。为了方便大家理解，我们以美团为例。通过MallBook的分账管理系统，美团在银行开立两类（或者只需要一类）账户：第一类是平台的子账户，第二类（可选）是商家子账户。一旦发生交易，流程这么进行：

首先顾客可以通过（支付宝、微信、快捷）等支付方式将钱付款到美团在银行/持牌机构的开设的监管账户中，在该账户中平台已经设置好分润的规则，所以钱进来后一部分（比如10%）留在平台账户，剩下的（90%）划入商家在银行的公户/个人账户中。如果不采用实时划款给商家的方式，也可以使用提现的方案，即把顾客支付的钱留在平台在银行开立的账户中，待顾客确认收货后，商家再申请提现时再把货款即可。

然后在说一下用户使用平台“钱包”或者“余额”账户支付的情况（适用于C2B2B和B2B2B）。需要在平台中开立三类账户，除了上述的两种之外，还需要为客户也开账户。如果客户是企业，则和普通的开对公户类似，需要提供三证、法人身份证等；如果客户是个人，则只需要提供一张个人的银行卡即可。交易分为两个步骤，首先是充值，用户通过其它支付方式将钱转入上述开立的银行账户中，同时平台方将金额记录下来并在“钱包”或者“余额中”展示给用户；然后在支付时，需要用户主动付款，将银行账户中的钱先打入平台在银行中的账户，平台账户按照设置好的分润规则截留服务费，然后把商家应得款项打给商家的银行账户中。

这种方式的优点是

1、所有的充值、支付都在银行账户中，资金受银行和国家部门的监管，因此完成了合规；

2、因为是采用银行内部转账的方式，所以支付时的费率低；

3、商家可以开户也可以不开户，对于个体户来说比较方便。

缺点也是有的

B类客户开户依旧比较麻烦，如果个人用户要使用“钱包”功能，那么和微信支付宝一样，需要先绑定一张卡。

对接MallBook是相对比较高效的，一旦对接之后，各种常见的第三方支付方式（比如支付宝、微信、百度钱包、京东、分期乐等）都可以通过MallBook一次搞定，省去各方对接的麻烦。同时，系统自带数据统计能力，能够快速完善平台的交易数据结构，方便财务、运营等同事查阅。事实上，一套交易、合规一体化的分账管理系统是目前平台型企业的刚需配置。截至目前，MallBook已为曲美家居、科拓股份、丸美股份、锦江集团、格力地产等100余家500强企业提供了方案咨询及产品服务。