P2P的高息揽储、乱集资、乱放高利贷款；电商的二清；长租公寓的高进低出，长收短付等无监管造成的巨大社会风险，大家有目共睹，这些风险指向的原罪只有一个，那就是“资金风险”。近期，国内长租公寓频繁跑路的新闻还未告一段落，银保监会打击非法金融活动局发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，强势点名了相互宝及水滴互助两家知名保险商城可能因资金池问题，存在跑路风险。
以下，小猫截取其中一段与大家分享：
非法商业保险活动数量庞大且逐年递增、涉及金额大、涉及消费者多，造成了严重社会影响。有的不法机构和人员以保险为名，行诈骗、非法集资、传销之实，严重损害群众利益。有的严重侵蚀行业利益，影响保险机构稳健运行。非法商业保险活动的存在，不仅破坏保险市场的信誉，影响消费者购买保险产品的信心，同时也会产生劣币驱逐良币的现象。此外，相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。
非法集资，百度百科是这样描述的：非法集资是一种犯罪活动，（根据《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》规定）是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。
不难发现，官方对非法集资的关注是基于金融为出发点的。可事实上，监管层在关注互联网金融的风险之际，留意到不少在线交易平台在实际从事业务的过程中使用的是“资金池”模式。譬如上面提到的相护宝和水滴互助，在互联网平台的外衣下，将保险业嵌入到里面，再通过线上售卖保险的形式，跟网民“筹集资金”，只要这些资金没有第三方进行监管，就无法对其进行约束，风险必然也会随着企业的规模膨胀与日俱增。
如何合规？监管先行，方案辅助
一是加大对借助互联网手段开展的新型非法商业保险活动的打击力度，要把网络互助平台纳入监管，尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营。加强同工信等部门信息共享，对擅自在app平台开展各类保险业务、借助网络技术手段实施保险诈骗等非法商业保险活动，情节严重的要移送司法机关立案查处。
二是对涉及保险创新的新业态，要在准确定性的基础上，实施监管沙盒试点，鼓励支持创新发展，保持监管与创新同步，将创新始终置于监管之下，确保风险不失控，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。
三是通过第三方持牌机构的资金存管能力，对保险平台的在途资金进行封闭式管理。比如MallBook的银行存管方案，支持包括保险业的众多业务场景，无缝对接银行，帮助解决企业对接存管耗时长、成本高等问题。截至目前，MallBook已为安鹏保险经纪、东方大地保险、泛华保险等提供了方案资金及产品服务。
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