昨日，根据中国支付清算协会（以下简称协会）通告：2019年协会举报中心共接到举报12000余件，完成举报调查8200余件，其中，因违反交易结算业务的平台型企业占比67.32%，对违规企业分别实施警告、约谈高管、责令整改等自律惩戒措施。协会表示，自2021年起，将对违规举报较多、整改不力的企业在行业内进行通报，并直接报送监管部门。
电商因市场入行门槛低、业态多的特点，导致很大一部分平台和业态实力较弱、安全意识缺乏，加上电子商务交易过程中资金流无法与物流同步的固有特点，形成了“先款后货”“留存商户资金”的普遍现象，在合规问题解决的情况下，风险必然会随着企业的规模膨胀与日俱增。
「基本情况」
协会通过举报调查发现，部分电商平台将收单业务交易处理、资金结算等核心业务委托支付服务商处理，在结算过程中，个别平台甚至挪用商户结算资金，导致大量商户结算资金未到账。
「案例分析」
平台在嵌入支付业务过程中，将交易处理、资金结算等业务交由服务商完成。大部分平台不具备支付牌照，违规存在结算业务。违反了央行《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》第一条“银行卡收单业务”以平台对接或“大商户”模式接入持证机构，留存商户结算资金，并自行开展商户资金结算，即所谓“二清”行为。平台型企业应当自主完成收单业务交易处理、资金结算、资金存管、反洗钱业务、差错和争议处理等业务等规定。
「风险提示」
接入支付业务是撮合型电商平台普遍采用的交易模式。实践中，部分电商平台在对政策法规不了解的前提下，只想着快速拓展业务等需要，放松对资金合规的管理，甚至违规将核心业务交由四方支付服务商完成，极易产生资金结算风险，严重扰乱电商市场秩序。为此，各电商企业应当遵守央行关于217、281、296号文的规定，完善平台自身资金风控管理，强化平台支付业务的应用责任。同时，电商企业需要选择符合一定专业背景和内部治理水平的合规解决方案，禁止一切违规风险行为。
MallBook 作为国内领先的分账saas服务商，基于银行分账账户体系建设，根据平台与商户之间的结算逻辑，对线上交易在途资金进行封闭式管理，会员资金划转指令，需通过会员独立密码操作严控资金风险，有效规避“二清”。同时，系统通过信息流与资金流的匹配，沉淀了大量的真实交易数据，平台可根据真实交易背景获得更多的金融服务。
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