「干货」你的企业需解决“二清”问题吗？都来看看

提及“二清”，定然有非常多的企业都不知所以然。甚至许多企业连这个词汇都没听说过，这并不奇怪，因为“二清”主要在支付及电商平台领域运用较广。那么，是不是就说其他企业就不存在“二清”问题了呢？未必。
 
首先，小猫先给大家简单介绍一下，什么是二清，二清对企业有何影响。
 
在银行卡收单业务中，以平台对接或“大商户”模式接入持证机构，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清算——即所谓“二清”行为。人行以“有没有开展商户资金清算“为标准定义二清。
 
在网络支付业务中（如电商平台），采取平台对接或“大商户“模式——即客户资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给该平台二级商户。为客户开立的账户或提供的电子钱包等具有充值、消费、提现等支付功能。
 
无论是银行卡收单业务还是网络支付业务，以上都叫无证经营支付业务。
 
以电商平台为例，买家支付的货款先到平台在支付机构开设的账户，然后由平台结算给平台的商家。因为多数平台没有清算资质，这种也是属于违规，最高检目前对此也有相关的文件，无证经营支付二清，严重的将以“非法经营罪”定性。如果有无清算资质的支付机构进行清算，也是不合规的。这点要注意，不是所有的支付机构都有清算资质，目前支付机构中只有银联和网联有清算资质。

哪些企业需解决“二清”问题？

业务模式为第三方交易撮合的企业（为卖家和买家提供服务/商品等的交易撮合），且资金是大账户模式（先进平台在支付机构开的账户，然后通过平台自己结算给商家）这种都算是无证经营支付业务，是不合规的。
 
例如：电商平台拼多多、蘑菇街；综合类生活平台美团点评，旅游平台携程；大型连锁便利店美宜佳；智慧停车i停车；医药连锁海王集团；汽车后市场佳通轮胎等等。
 
无论交易物是实物、虚拟物品还是服务；是线上售卖还是线下售卖都是一样。只要交易物不是平台自营的，且交易需通过移动支付，就可能触及“二清”问题。
 
除此之外，严格意义来讲以区块链技术发行的虚拟币也是不合规的，首先这种虚拟币只能算是一种虚拟商品，其次他的原理同平台发行的虚拟货币是一样的，具有等价交换熟悉。在此不做深入讨论。

为什么企业要解决“二清”问题？

中国人民银行发布217号文，态度非常坚定，力度也比较大，主要原因如下：
 
第三方交易撮合平台（电商平台）资金账户不受监管，资金容易被平台挪用甚至是非法占有。2019年淘集集就是个很好的案例。
 
支付机构或银行机构的系统安全性非常高，但是第三方交易撮合平台在系统安全性建设方面的力度或能力大大低于支付机构或银行机构，系统安全性令人担忧，容易被黑客攻陷，获取平台用户资金账户信息，且平台资金容易被黑客转移。
 
防止多个第三方交易撮合平台因安全漏洞造成的系统性支付风险。
 
对于新平台来说，无证经营支付业务问题是一定要考虑的问题，不要以为新平台比较小，可以打打擦边球。发现之后可能是会比较严重，这种行为属于明知故犯，有可能导致平台无法继续经营。
 
建议新电商平台上线伊始就解决二清问题，避免上线后更大的损失。

如何解决“二清”问题？

在业界，MallBook被诸多第三方交易撮合平台视为资金合规合作首选。作为中国金融科技领军品牌，MallBook于2015年率先推出了一款完全符合国家监管政策的二清解决方案，该方案具有专业性强、安全性高、稳定性好、对接周期短等独特优势，为平台快速精准匹配银行存管，最快30天打通。截至目前，MallBook已为春纪(丸美股份)、i停车(科拓股份)、中移物联(中国移动)、锦江供应链(锦江集团)、保利地产(保利集团)、tata木门(闼闼同创)等70多家500强企业对接二清解决方案。