二清的焦虑：电商平台资金存管成趋势

近年来，我国电商行业以惊人的速度发展，电商所涉及的结算资金规模随之快速增长，潜在的资金安全问题越来越不容忽视，越来越多的平台焦虑起来，如何解决资金安全问题，成为了每个电商平台成长的必修课。

二清给平台带来的焦虑

2017年底，美团、拼多多等电商平台被举报涉嫌“二清”遭央行约谈，电商行业“二清”问题被推到了台前。

与此同时，电子商务监管部门亦十分关注电商平台资金安全管理问题，并出台相关监管政策。《中华人民共和国电子商务法》第五十三至五十七条规定，电商平台（提供支付服务时）应遵守国家规定，符合国家有关支付安全管理要求……。某业内人士分析，“支付相关内容在‘电商法’中占比还是比较大的，凸显监管对电商领域金融风险的重视”，这一条被解读为针对“二清”问题，也被视为电商资金存管的前奏。

种种因素叠加，越来越多的电商平台开始变得焦虑，从各方角度来看，只有曲线获得支付牌照一种方法可行，这对于绝大部分中小电商甚至大电商平台而言无疑是判了“死刑”。

三大痛点制约行业发展

电商行业往往“先款后货”。资金流与物流无法同步的特点导致大多数交易资金是由电商平台代管，由此带来以下电商行业的资金安全痛点：

一是平台违规从事清结算业务，即从事资金“二清”业务；

二是平台内部形成“资金池”，威胁交易资金安全；

三是部分平台缺乏对客户支付信息的安全保障措施。

当你在电商平台上消费时，收货前已支付的资金实际上是存在电商平台的结算账户上，确认收货后，再由电商平台将资金转给平台入驻商家。这个过程中，资金会在平台账户停留一段时间，从而形成“资金池”。平台转钱给商家就涉及无证经营支付清算业务，即“二清”。

当电商平台与入驻商家结算资金出现时差，在无第三方对账的情况下也可能引起法律纠纷。电商平台可能延迟或拒绝将资金结算给商家，自行支配这部分资金，也就是平台截留、挪用交易资金甚至携款跑路等事件。

银行资金存管是电商合规出路

监管趋严下，如何对电商平台资金安全进行有效监督，充分保障各方合法权益？难道只有曲线获牌唯一的路子可走了吗？并非如此，MallBook 分账系统基于银行账户体系，通过银行内部户对资金进行封闭式管理，可防范“资金池”的挪用，同时借助银行的清算能力，也可以快速规避“二清”风险。所以说，MallBook 银行分账系统是电商平台资金存管、迈入合规的最佳途径。

为什么选择MallBook银行分账系统?

1.合规性好，客户资金存放在银行，交易资金与自有资金隔离，不存在被挪用的问题；

2.信息安全，银行对企业信息流及资金流进行监控管理，保障用户支付信息安全；

3.通道无限制，银行通道与支付通道自由选择，费率还比自行接入低很多；

4.合作前景好，平台交易真实性高，大大提升了银行风控能力和授信能力，为平台和供应商提供了便捷的信贷合作，发力供应链金融；

5.公信力强，银行的信誉是其他任何第三方无可比拟的。

有些平台人士可能担心资金存管增加成本投入。事实上，长期看，银行存管不但不会增加平台投入，反而会降低平台成本，增加收益。

降低成本主要是指支付通道成本。相比平台，银行拥有很强的议价能力，其支付通道价格远低于电商平台自行签约的价格。收益是指资金沉淀收益，电商平台在银行存管的资金往往形成可观的沉淀收益，而为了争取客户，市场上大部分银行愿意拿出收益的一部分分给电商平台，从而实现平台合规盈利两不误。