别让电商“二清”成为下一个P2P

在国家的强监管下，曾经号称亿万风口的P2P算是彻底的凉了。非法沉淀巨额资金、挤兑、庞氏骗局、跑路是后人留给P2P的标签。时间的轮盘转到了2019年，乐观而健忘的民众不断迎接着新生事物的冲击，P2P留下的伤痛似乎已经慢慢淡去，但危险总喜欢在我们放松警惕时，披上一件新鲜的“外衣”就这么来到我们面前。这次，它潜入大热的电商领域中，以“大商户＋二清”的方式卷土重来。

什么是“二清”?

“二清”即“二次清算”，是相对“一清”而言的。我们先了解下正规合法的“一清”指的是什么，“一清”机构指的是商业银行和拥有中国人民银行支付业务许可证的支付机构。

相对的，“二清”机构没有支付业务许可证，这是它们的本质区别。在实际操作中“二清”表现为，无证机构以平台对接或者大商户接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清分结算。简单来说就是：无证进行非法资金沉淀和清算工作。

具体到电商平台的网络支付，“二清”的表现形式就是“大商户结算”模式，即客户支付资金先划转至某一家公司账户（如平台账户），再由这家公司结算给其入驻商户。这在结算过程中形成了事实上的“二清”，是一种违法违规行为。具体的平台包括基于微信公众号/app/小程序pc等开发的平台服务，比如电商类、餐饮类、美业类、医疗类等。当然，线下的应用场景，如智慧停车、共享汽车、大型连锁企业等，还包括这两年很热门的知识付费服务。

简单举一个例子，比如你在某电商平台开了一家网店卖鞋子，客户网购了你的鞋子，但付款后钱不是直接进入你的账户，而是划入了平台的账户，之后才由平台再结算给你。我们都知道，平台与商户之间一般结算都会有账期，如T+3，那么在这个周期内，平台很有可能就挪用资金。

“二清”危险在哪里？

太阳底下没有新鲜事，要论“二清”的危害可以看看前几年的P2P爆雷事件。曾经有网友这样调侃P2P，“现在的P2P越来越不像话，原来都是说好3个月跑路，后来一个月跑，现在1个星期都来不及，跑都跑不了。”这个故事套到“二清”平台上同样适用，一旦平台携款潜逃，入驻商户只能欲哭无泪，甚至更糟，毕竟大部分商户的货款是压上了全部身家性命。

总的来说，“二清”危害入驻商户资金安全。由于无证，不受相关监管规定的约束，因而会产生截留、挪用商户资金、跑路的风险，并且危害支付信息安全。由于无证机构缺乏安全保障措施，极易造成客户信息及账户信息泄露、账户盗刷等风险。

由于“二清”的危害性，相关监管部门都相继出台有关政策进行治理，央行对“二清”现象的整治力度也越来越大，于2017年发布的《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（简称“217号文”），更是直指互联网行业的“二清”平台，明确要求加强对无证机构的整治，加大处罚力度，坚决切断无证机构的支付业务渠道，并从严处罚违规为无证机构提供支付服务的市场主体。

也就是说，不仅“二清”平台违法，为“二清”平台提供支付服务的持证机构一样要被严惩。举例来说，如果支付宝和微信支付为“二清”平台提供支付服务，它们也要承担相应责任。

“二清”平台为何铤而走险？

在这样的雷霆手段下，“二清”又为何总是屡禁不止呢？前有被律师实名举报的美团，被央行约谈的蘑菇街等等，现在又有一些电商平台以“变相二清”的方式继续非法沉淀资金，是什么吸引着它们飞蛾扑火？

马克思说过，一旦有适当的利润，资本家就会大胆起来。有百分之五十的利润，它就铤而走险；为了百分之一百的利润，它就敢践踏一切人间法律。很显然，“二清”可以给商家带来巨大的利润。

打个比方，比如平台为商家提供的7天无理由退款服务，或是规定子平台提现周期T+3等，都代表着这段时间，众多子平台的大量资金沉淀在了平台账户，形成事实上的“资金池”，成为了平台可以随时挪用的资金，可想而知，这是一笔多么巨大的财富。

如何判断自己是否遇到了“二清”？

正规平台的做法是，借助有资质的银行机构存留商家资金，或与有实力的第三方技术服务商进行深度合作，借助银行账户体系，资金直接划拨给商家，平台服务商全程不碰钱。比如现在，许多电商平台找到MallBook，通过接入分账系统也同样实现了资金合规，且符合人行的要求。

当然，我们除了以此为判断标准。也可以关注消费者交易资金进入了哪个平台账户？是直接卖家商户账户还是先进大平台账户后再分配？平台服务商全程有没有碰钱？

可以用一个简单的小测试来辨别：入驻商户可以自己试着发起支付，看收款方是自己公司账户还是别的公司。如果是自己公司账户，那么就是合法的。如果是别的公司，而平台又没有支付牌照（由你发起提现，别的公司再支付给你），那就是“二清”！必须引起警惕。

当下，电商平台“二清”的花招简直防不胜防，商户在入驻平台前最好先问清平台是否有支付牌照，以及平台资金到底如何划分的问题，避免踩雷。可别像最近的淘集集，挪用了商户近20亿的资金用于拉新，虽然面上功夫寻求重组，却依然以失败告终，最终受害的只会是入驻商户。

靠谱的电商平台是绝对不会采取“二清”这种危害性极强的模式，他们靠的是输出强大、丰富的技术方案来服务商户，以双赢模式获利，而非私下里打着沉淀资金另做他用的想法。电商行业的健康发展需要各方一起努力，各位商家在选择平台时要擦亮自己的眼睛，以免中招。