2月12日，中国支付清算协会发布了关于支付结算违法违规行为重点举报事项的公告。本公告在2018原有的工作思路上，加强了防风险、促自律、助开放的优良特点。其中第四条“无证经营支付清算业务”对于平台型企业的合规发展至关重要。
现如今，监管部门也关注到平台型企业，如电商。在整个发展过程当中面临资金交易的风险。买卖双方信任缺失，在未持有支付牌照的前提下。交易资金汇聚成“资金池”，平台在经营不善或动歪脑筋的情况下，很有可能盗用卖方资金，最终造成不可逆的系统性风险，严重的甚至可能造成群体性民生风险。为了杜绝此类事件发生，央行三令五申杜绝非持牌机构从事资金清结算业务。但碍于电商类平台的业务属性及持牌门槛，市面上90%以上的平台依然沿用最为基础的支付结算方式，一方面与第三方支付结构合作，完成入金的动作。另一方面，则由财务人员对订单的情况进行统计分析并处理，再由金融机构完成代付。这种做法不仅造成运营成本过高，同时也是监管所不允许的“二清”、“大商户”行为。
中国支付清算协会通过违法违规举报公告的方法，就是为了杜绝以上类似事件发生，已达全面规范行业，促进发展。但对于中小型平台企业而言，无论是申请支付牌照还是变相收购牌照都显得力不从心。据悉，目前《支付业务许可证》(支付牌照)的收购价格已达5个亿以上。这明显是不现实的，当然，如果你平台财大气粗，就当小猫没说，毕竟有钱确实可以为所欲为的…
接下来，小猫针对绝大部分非“财大气粗”平台给点建议。首先，央行针对非持牌机构关于“二清”问题的特点在于是否持牌。但这里其实并非硬性标准，持牌不一定是自己拥有牌照，换一种思维来看，由持牌机构给平台做清算也是可以的。目前，MallBook自主研发的分账系统即可快速解决以上的合规性问题。分账系统架设在银行服务器上，可保证平台资金与商户资金自有隔离，入金不再经过平台，直接进入到银行内部账户或第三方支付机构的备付金账户。
未接入分账系统的资金走向：买家→平台→卖家
已接入分账系统的资金走向：买家→银行/第三方持牌机构→卖家
这样一来，平台就无法触碰资金了。切分账逻辑是按照订单进行分账的。即买家完成支付后，资金就已经进行了拆分。平台后续是不可以再对资金进行拆分设置，这就是所谓“前分账”。目前，外面很多分账系统开发商所谓的分账，其实并不支持前分账功能。多数依然是后分账，所设置的银行户仅仅只是存放资金的一个“借口”，风险依然存在。随着中国支付清算协会猪年的第一把火烧起，平台一方面要学会自律以外，也需要在合规上防范于未然。这样才能够保证企业的合法合规，而分账系统诞生，无疑给平台型企业的发展带来了更坚实的基础。
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