从信任中介起源到监管出手，二清到底经历了什么？

“阿里巴巴能让我睡着觉，淘宝也能让我睡着觉，支付宝让我成天睡不着觉，因为随时可能让我进监狱。”2010年底，马云发出如此感叹。彼时支付宝还不算真正的三方支付机构，而当年的用户已经突破5.5亿，服务的商家超过46万，积压100多亿的资金。马云深知，虽然支付宝解决了淘宝线上的交易信任问题，但如果没有国家的认可，这么庞大的资金必然就会存在风险，那时候我们管它叫“非法集资”。如今我们管它叫“二清”。

起初的二清仅仅只是侵蚀支付领域。我们都知道，在支付行业当中，讲究的是规模效益，交易量达到一定量级，才有利润，否则，连人员成本都无法覆盖。根据央行抽样数据表明：第三方支付机构中，交易额超过10000亿元的有2家，其中盈利的2家；交易额在5000亿～10000亿的有5家，其中盈利的4家；交易额在1000亿～5000亿的有9家，其中盈利的9家；交易额在100亿～1000亿之间的有16家，其中盈利的10家；交易额在100亿以下的有165家，其中盈利的仅51家。

可见，交易额在100亿元以下的，盈利非常难。这些小支付公司活得如何？

“活得生不如死”，某支付公司的高管称，现在他们的交易额只有60多亿。

“60多亿，我们的收入只能来自沉淀资金在银行的利息，还不够我们给银行支付手续费和人员开支”，该高管称，他们为了求生，开始了一些非法小动作。

二清，就是其中的顽疾。所谓“二清机构”，其实就是以前那些未拿到牌照的“支付大军”，他们摇身一变，变成牌照大军的“雇佣兵”，继续干着原来的买卖。

二清机构类似外卖平台的代理商，他们去和商户打交道，安装POS机，培训业务员等。二清业务在一开始，主要是支付公司的代理商，不允许接触客户资金和银行卡敏感信息，但后来，合规的代理商开始接触客户资金，变成了违规的“二清”机构，且愈演愈烈。

玩法就是，“二清”在某支付平台上开通一个账户，直接在二清账户上进行清算。

“如此，就会出现三清、四清，就像项目的层层转包，100块钱的项目，90转给二清，二清再80转给三清，如此循环”，薛洪言称，三清的玩法，就是直接在二清的账户上，再开一个账户，以此类推。

于是，线下拓展市场，就成了一场代理商之间的混战，但也形成了巨大的资金风险。有报道称，2018年国内二清公司已经超过1500家，年交易规模高达上万亿元。

然而支付层层转包，还不是二清机构最大危害处。最大的为还在于，二清已经转移到电商领域。接近央行人士表述：“监管层在关注互联网金融的风险之际，留意到不少电商类平台在实际从事业务的过程中使用的是‘大商户’和‘二清’模式。对于监管而言，在合规性问题没有解决的情况下，风险也会随着规模的膨胀与日俱增。”

自2016年起，美团、蘑菇街、有赞、拼多多等头部电商平台均因未获得支付牌照，从事二清业务，被央行约谈要求整改。2017年，中国人民银行也同步印发了《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（217号文），首次提出将对非法二清业务进行打击。至此，电商行业迎来了强监管时代。

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