一家“二清平台”系统服务商的独白：“看到资金池，眼睛都在发亮”

钱这么多，大部分平台都按耐不住。

央行发布的217号、281号、296号文无异于一盆冷水，让所有心存侥幸的二清平台无处遁形，接下来会有更多的平台被约谈和取缔。

最高人民法院、检察院甚至已经把平台二清列为刑事案件，追究刑事责任。可见，电商行业的资金风险已经进入倒计时：无论是头部平台还是中小平台都需加快合规转型。

历经20几年，电商行业就从一项备受追捧的创新事物，到跑路频出，爆雷不断（近几年，云联惠、悦花悦有、云集品、未来集市就是很好的例子），直至监管出手。这其中，究竟哪些环节出了问题？

MallBook近期对话了一名早年从事电商系统研发的创业者，他见证了行业由乱到监管的全过程。他以技术的眼光去复盘，其实，电商平台由于代收货款的原因，且多数平台不具备资金清算能力，即从一开始就是带有原罪的，类似P2P，电商平台也缺乏监管的资金池模式，为后面行业的跑路潮埋下了隐忧。

“谁能忍得住？那些平台有些经营半年就有过亿的货款，老板眼睛都在发亮”他说。

以下为他的自述原文，MallBook做了相应删减：

“一个系统上线，立马就可以运营”

我是2003年进入电商系统研发行业的，彼时中国还只有位数不多的几家电商平台，一家是大家耳熟能详的淘宝，另一家是北京的8848。它们当时也刚刚起步而已，没有人意识到电子商务会如此火爆。

我当时正好离职创业写代码，无意中有一个朋友找到我，想要做一个跟网购一样的平台。我研究了一下，虽然里面的资金流等部分比较复杂，对技术要求比较高，但对于我们来说也不是很难，于是就以技术外包的方式帮他们做了一套系统出来。

做完之后，越来越多的人来找我们做电商系统，就这样慢慢把整个市场都打开了。XX电商就是我们早期比较有名的客户。其实当时在做电商系统的也有很多家，但是都没有做成功，就我们做成功了。在2010年以前，我们的系统在市场上的占有率高达80%~90%。

我当时没做加密，把代码放到了开源平台，导致我们的系统被很多人模仿。加上2009年开始电子商务渐渐火起来，大家都比较看好，很多电商系统开发商又开始冒出来。当时做电商系统没啥要求，包括现在也是一样，只要一个系统上线，立马就可以运营，于是成百上千家电商平台冒出来了。也就是在那个时候，电商真正的进入了大家的眼球。

“看到资金池，眼睛都在发亮”

我们都是搞技术出身，一开始都不太懂“资金池”这一块的东西，所以电商平台涉及到金融属性的部分，都是按照客户的需求来做的。很多平台的老板是电商行业出来的，他会告诉我们需求，我们作为技术外包给他们做系统开发。

这就涉及到一个本质问题，早期做系统开发的时候，会涉及到线上支付。当时参与的第三方支付是一个支付通道的角色，他们的技术给我们这边只能做一个资金池的概念，即所有资金可以汇总到一个总账号里去，当时大家都没有过多的去考虑资金池的安全性，系统更没有风控一说。

这就造成后面陆陆续续有电商平台涉及“资金池”跑路问题。

当那些电商平台的老板看到资金池的时候，眼睛都在发亮，想着都是资金沉淀和资金转移，谁还会在乎什么风险控制？人的欲望是无限的，人性根本经不起考验。

有一次，我跟一家初具规模的电商平台老板喝茶，期间他的手机短信提示音响个不停，他洋洋得意的给我展示：看，我刚刚又进账了几万块钱。原来，他把公司的银行账号跟自己手机号码绑定在一起，能实时看到平台的交易流水信息，他也可以随意使用这笔资金。

这让我很震惊，这种方式岂不是随时都可以把资金挪走？这样的平台有何安全性可言？

可以这么说，直到2019年的今天，除了头部几家企业以外，大部分平台都是存在“资金池”模式。虽然，2017年央行出台217号文后，对涉及资金安全的平台改了叫法，譬如“二清”、“大商户”，但明眼人都知道，这其实就是“资金池”。

“电商平台对资金合规认知浅薄”

到了2018年，大部分电商企业普遍对资金合规认识浅薄。有一次，一家电商企业的CEO把我和一家第三方支付的负责人聚在一起，当时我还一头雾水，为什么对方要把三方支付的人也叫过来，后面才知晓，原来这位经营平台的CEO被当地人民银行约谈，说涉及二清违规，在资金未得到合理监管之前，将切断平台所有支付通道。无奈之下，只能找到我们和三方支付公司，但对于第三方支付机构而言，他们也有点一头雾水，毕竟也是第一次听说类似的事发生在电商平台上。

其实第三方支付也没有真正的动力去做监管，他们只是从技术上去实现支付，并没有深入研究二清问题，或者包括他们也没想到国家已经开始对电商平台出手。所以，最后第三方支付公司也没能解决这个问题。

“洞察先机，MallBook开创分账体系先河”

这件事之后，我回去思考了很久。认为未来电商行业必定也会像这位CEO面临的情况一样，果不其然，不看不知道，看了吓一跳。网上一搜才发现，其实早在2015~2017年，像蘑菇街、有赞、美团、拼多多这些大型头部电商平台均被央行约谈，并要求整改。那么，此时我就想到，市场上是否有能够解决二清业务的方案呢？无意中，从某门户网站看到记者采访某金融科技公司的文章，大致内容就是说，这家公司基于交易账户体系的建设，将系统部署在银行服务器，通过api接口的形式，所有接入分账系统的平台交易资金不再过平台，而是直接到银行内部户进行封闭式管理，由于银行持有支付牌照，有清算资质，所以可有效规避“二清”风险。

后来，我们才知道，这家公司叫“MallBook”。