开放银行真的开放了吗?金融科技在此充当着什么角色

文/Jone      金融科技 MallBook 2019-10-16 11:34:46

摘要: 开放银行的意义到底在哪?如何真正的做到开放银行,金融科技在此又起到了怎样的润滑作用?

在银行业,似乎哪里都在鼓吹开放银行。只不过,很多银行只是跟风,不知缘起、不解归处,在亦步亦趋中失去了定力、迷失了方向,一步一步走入死胡同。能救银行的只有借助金融科技的力量,银行自己,救不了银行

在国外,开发银行的意义在于向第三方开发数据,意在打破银行业的垄断地位,便于金融科技公司开展业务,繁荣金融科技生态。但反观国内的开放银行,则并没有那么美好了,大部分银行的初衷还是在于依赖于场景,从而获客。由于场景和金融相挂钩,就有了互联网金融,金融机构则基于风控能力,拥抱场景,所以有了我们所说的开放银行。不过大家发现没有,其实本质上这只能算作是场景金融,并非真正意义上的开放银行。

国外的开放银行本质是,把存量客户开放给第三方,重在开放数据,从API接口类型开看,主要有三类:

一是账户数据API。允许第三方机构读取银行账户数据,如用户收支明细、余额等,以便用户通过第三方程序管理自身银行账户或获取相应金融服务。
二是支付发起API。允许第三方机构调用支付接口,便利用户在第三方渠道直接完成支付。
三是公开数据API。允许第三方机构获取银行的公开信息,如分支机构、网点分布、主要产品等,方便用户在第三方渠道获取相关信息。

国内开发银行的本质是,重在开放服务,主要表现为:

一是账户开放。如以商户钱包账户搭建为桥梁,向场景方输出支付清算、财务管理及融资理财等一篮子产品;以虚拟卡形式赋能消费金融机构,给消费金融机构借款人开通银行二类户等。
二是贷款开放。即将贷款产品开放给场景方,这是站在银行角度,若站在场景方角度,就是大家熟知的助贷模式。
三是科技开放。现阶段,银行的科技开放仍以核心系统、业务系统输出为主,风控能力输出为辅,且主要体现在助贷模式中。

综上所述,国内开发银行和国外开放银行的本质还是有较大的区别。这主要体现在于国内银行太过于保守,对数据信息较为敏感。但从长远角度来看,并不利于银行业的发展,甚至造成固步自封,闭门造车的结果。

所以,银行需要通过API的技术连接手段,与金融科技公司深度合作,真正做到开放。如支付开放、数据开放、账户开放、科技开放。当然,支付开放、数据开放等毕竟想象空间有限。核心还在于科技开放,那么银行是自己花费巨大成本搭建一个科技公司,还是通过与成熟的第三方金融科技合作,这是一个问题。只是在这个思考的过程中,银行还需要懂得“取舍”,是保留原有的守旧思维,还是真正的做到开放?这也许还需要漫长的沉淀,但科技开放当务之急。国内领先的金融科技公司,MallBook就是一家从始至终将科技放在首要位置的企业,通过API接口形式,为银行搭建底层基础设施、系统IT层面,数据共享层面、产品服务层面等产业护城河,以实现开发银行的真正蜕变。截至目前,MallBook和招商银行、邮储银行、华一银行等达成了深度的科技合作,为银行业的发展造血赋能。

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