从互联网金融到平台型电商,谁来为“二清资金池”问题买单?

文/gogoing      二清 资金池 2019-08-28 11:53:06

摘要: 继互联网金融之后,监管层留意到不少电商类平台在实际从事业务的过程中使用的是“二清”模式,存在巨大的资金风险。

从互联网金融、消费金融到供应链金融,近年来,以网贷平台、支付公司、电商平台等互联网公司主导的民间金融得到了前所未有的发展。伴随而来的是资金安全和金融监管问题,“自融”、“跑路”、“爆雷”成为去年年度热词。

民间互联网金融市场蓬勃发展的背后,金融监管该如何跟上?频繁爆发的资金安全问题该如何解决?谁又为电商行业的“二清资金池”问题买单?为此,小猫对国内分账服务领域做到市场第一的金融科技公司MallBook CEO谢奉见做了专访。请他谈谈如何让金融科技为互联网平台型经济、金融发展保驾护航。

一直以来,与网贷行业相伴相生的是自融、诈骗乱象,这在一定程度上让行业较早迎来了监管。2015年,十部委联合银监会出台政策,明确要求网贷平台资金必须要实行第三方存管制度,并且存管主体必须是商业银行。于是,MallBook凭借早入及积累的系统及行业经验优势顺势转型,开始深入研究基于资金存管系统。

然而,网贷行业的洗牌还未完全结束,监管层留意到不少电商类平台在实际从事业务的过程中使用的是“大商户”+“二清”模式。随着互联网的不断发展,资金涌入成就了一批又一批的互联网企业,但对于监管而言,在合规性问题没有解决的情况下,风险必然也会随着企业的规模膨胀与日俱增。这也暴露出电商新业态从无到有、从小到大的发展大潮中,有两大问题越来越突出:一是监管跟不上市场创新,急需向科技监管升级;二是野蛮生长的新业态迫切需要回归正轨,实现合规化发展

什么是“二清”?

谢奉见解释道:“二清”是相对“一清”而言。“一清”机构通过银行或者获得支付牌照的第三方支付公司进行清算,交易结算款直接划转至商户的收款账户。而“二清”公司需要进行两次清算,即结算资金由银行或者第三方支付机构先转至“二清”公司自己开设的账户,经由该“二清”公司处理后,再结算给商户。

包括一些互金平台、电商平台都存在“二清”问题,它们不持有支付牌照,未获得央行支付业务授权,却从事支付业务,这是违规行为。比如平台类电商,一般消费者的资金经由银行和支付公司先结算至了电商企业的公司账户,电商企业再结算给平台上的商家。这就是典型的“二清”。

“‘二清’公司对支付、互金、电商等行业发展的危害主要是‘资金池’风险。由用户刷卡或在线支付的资金先由“一清”机构结算到‘二清’公司的账户,再由‘二清’公司转回给商户,‘二清’公司的账户就形成脱离相关机构监管的资金池,如果‘二清’公司跑路、不按时将资金结算至商户,可直接导致商户及消费者权益受损。”谢奉见进一步解释。

监管层对“二清”问题的打击力度可谓空前。2016年4月,央行明令禁止“二清”现象,抽查机构责令整改。2017年,央行更是三次出击:1月进行线下无证机构支付业务专项整治;3月调研、约谈多家电商平台,责令“二清”违规平台彻底整改;年底再次发文,全面排查、整肃“二清”违规行为,严打不合规机构。

MallBook分账系统

基于自身在金融监管科技方面的深厚积淀,也为了顺应金融监管和行业合规需求,MallBook面向供应链金融、平台电商、O2O等线上交易平台为商业银行研发出了针对“二清”问题的分账系统方案。

分账系统是如何运作的呢?

分账系统的核心功能是智能清结算,本质上解决平台交易的资金池风险。谢奉见接着表示,“运作模式基于母实子虚的账户体系,以一个存管账户作为基础,在此之上开立银行虚拟账户,可进行实名开户、绑卡、充值、提现、资金交易等独立服务。同时,在不同角色场景下,会对账户权限进行明确划分,在交易合规的基础上完全匹配业务场景确保商户交易。在清结算服务中,由存管银行发起指令,核实资金,保证平台不触碰资金的同时,满足各类不同用户的不同到账需求。”

如何在帮助平台解决“二清”问题、实现合规化发展的同时兼具灵活性,支持平台业务发展呢?

1、完全合规:银行进行资金存管,保证专款专用,清算模式合规,平台自始至终不直接触碰资金;

2、账户完善:提供银行虚拟账户;支持各级商户及用户账户;可按资金性质开设账户;整个账户体系高效完善,合规灵活;

3、精准账务:通过对账文件,对资金和信息进行全方位对账,保证算清账、对清账,账务核实100%准确;

4、综合支付;支持市面主流支付公司。渠道可选择性高(如支付宝、微信、京东等),一次对接,即可支持多个渠道;支付产品丰富(如支持扫码支付、网银B2C支付、网银B2B支付、快捷支付、代扣等)。

分账系统的安全性

只要和资金打交道,风控都是重中之重,无需多讲,这已成为业界共识。作为多家银行的首席技术服务商,分账系统符合银行网络安全标准是基本前提。

为了做好风控和提高安全性,MallBook特地在系统上进行了防欺诈布控。总的来讲包括四个方面:一是通过人机识别、权限管理手段监测接口是否被滥用或者遭到恶意攻击;二是通过对欺诈行为、欺诈工具、欺诈方法进行全网监测,及时预警异常行为;三是对关键环节可能存在的账户安全隐患进行欺诈行为监测;此外,系统还能根据情况自建黑名单。

让平台交易型经济健康可持续发展

互联网金融、民间金融的蓬勃发展是大势所趋。一个完善、健全的金融体系必定是多种金融主体共同努力的结果,互联网金融、民间金融恰是里面最活跃的组成部分。

“在这一发展过程中,行业主体和监管机构两端都需要转型升级,前者要告别野蛮、违法或者处于灰色边界的发展模式,进行合规化升级,后者在监管中也需要应用新技术,防范互联网金融中更加复杂多变的金融风险。”谢奉见说道。

2017年,中国人民银行金融科技委员会成立,明确声明“强化监管科技应用实践,积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段,提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力”。

像MallBook这样的第三方金融系统/软件服务商或者说金融科技公司,需要自己的产品既要有利于监管层进行监管,又要有利于行业主体降低合规化成本、回归正轨且健康可持续,才能真正体现自己的价值。

除了恒生电子、信雅达等有着20多年历史的老牌金融技术服务公司,近几年随着行业发展,一些新兴创业公司也加入进来,市场已经逐渐变得拥挤,MallBook也将面临更加激烈的竞争。

对此,谢奉见信心满满:“MallBook的员工主要来自银行、第三方支付、互联网等行业,兼具传统金融、互联网、互联网金融等行业基因,能够博采众长。我们坚信一定能继续做出既符合金融规律,又能兼顾互联网用户体验的好产品。”

当然,他也表示竞争者增多是好事,说明他们都看到了机会,市场的确存在这方面的刚需。另外,激烈竞争会加速行业洗牌,让优者胜出劣者淘汰,这对公司、行业以及被服务的民间金融、互联网经平台济都是利好。

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