当初连马云都头疼不已的“二清”，到底是什么鬼？

2004年，马云再一次踏入了瑞士达沃斯，踏入了“世界经济论坛”。到了会场才发现，所有人都在谈论企业的社会责任，这个讨论的话题，最初令马云有些失望，但随后却令他大喜过望。这一年，淘宝刚创办不到一年，还处于雏形期。他深知淘宝之所以发展不起来，缺的就是人与人之间的信任，而这种信任需要一个公开、透明、公正的信用体系去优化。这个体系即是保证买卖双方的交易安全，要知道，平台为了保障买卖双方的交易公平和安全，就必须先行代收资金，这无形中就触及了“资金池”风险，当然，15年前并没有“二清”这一说。

也正是因为淘宝的成功，在往后的几年里，越来越多的电商如雨后的春笋般冒了出来。可当业界还经常从运营效率和规模边界角度热议“淘宝模式”（平台）和“京东模式”（直营）的优劣势时。随着互联网经济进一步发展，线上平台型机构以其低边际成本、高增长性、轻资产的优越性成为互联网创业不容小视的一股趋势。这种所谓的线上平台型机构，不仅包括传统理解的以货品销售为主的综合类电商，还包括内容分发的直播平台、旅游网站、教育平台、外包平台、游戏分发平台等，严格来说这些平台都属于以大量第三方加盟入驻构成B2C其中一环的商业模式。

线上平台型机构利用轻量级平台集约化经营模式，为众多中小型商户创造电商化便利、扩展销售渠道。但与此同时，也带来了一系列的值得关注的问题：

一是平台集中收款，资金滞留平台，形成事实上的“资金池”，当“资金池”达到一定规模，容易造成系统性资金风险；

二是无证机构向平台入驻商户清算交易资金（二清），游离于监管体系外，无法保证平台提供的交易信息的真实性，有可能存在伪造、变造交易信息，套取商户和用户资金的行为；

三是部分线上平台型机构为支付便捷，违规存储持卡人的敏感信息，造成银行卡信息和金融消费者信息泄露的风险。

然而，现在依然有大部分电商平台并未意识到这些风险的存在。且对“二清”普遍认知度不够。为了让大家更好的理解“二清”，小猫总结了目前市场上认定“二清”的几个标准：

1、触碰商户结算资金就是“二清”；
2、涉及变造交易和资金池就是“二清”；
3、资金结算经过的中间账户不是商业银行的商户结算账户或者支付机构的备付金账户就是“二清”。

对“二清”认定标准的监管政策解读。实际上，监管对“二清”行为界定的外延可能远不止于此。从《关于进一步加强银行卡收单业务外包管理的通知》、《关于提供无牌机构办理支付业务信息线索的函》等操作细则来看，小猫认为，判断“二清”的核心标准是无证机构是否在支付业务流程中对客户结算资金有处理权限，就其本质就是无证机构是否主导了客户结算资金的处理，这才是判断“二清”行为的核心标准。

“二清”问题发现了，可如何解决？与马云当初的壮举一样，创办一个支付宝吗？显然这是不现实的，现如今，支付牌照的获取难度有目共睹，即便像美团一样通过收购的方式也困难重重，毕竟牌照价格已然炒到了几个亿不止。

MallBook深知电商平台所面临的“二清”困局，自2015年开始，与多家银行机构共同创设「交易资金合规解决方案」，该方案以交易结算为基础，对平台资金进行自动化清分，再以银行级系统的安全性对账户资金进行封闭式管理，电商平台在整个买卖交易中无法触碰资金，均由持牌机构代为管理，这样既可保障用户、商户的资金不被挪用的风险，有效规避了“二清”所带来的影响。支付宝的创办对于马云而言，是一大重要的决定，也是正确的决定。如今，同样经营着电商平台的你，是否有这样的决定呢？