在这纷繁复杂的商业世界里，想要让线上生意越做越好，首先要解决的是收款和分账问题，分账分得好，生意才能越做越好，才会有更多合作伙伴的加入。因此，想要在这江湖中立足，首要任务就是找对“门派（分账方案）”——也就是那些持牌的金融机构，比如支付机构和银行。那么，你知道银行和支付机构的分账产品究竟有何不同？今天，跟着贝利来聊聊这分账的内幕，看看支付机构的分账产品和银行的分账产品到底有啥区别！主要总结了3点：
一、分账的接入门槛
银行，就像是江湖上的名门大派，门槛高得让人望而生畏。它们往往只看得上那些交易量大的客户，因为交易量大的客户才会有资金沉淀收益，毕竟银行要的就是存款利息的收益，接入银行后，交易流水走银行账户，对应的银行会有沉淀的收益。因此，想要接入银行的分账产品，银行会要求日均沉淀收益2000万以上。但事实上很多中小企业根本无法满足，也达不到银行的要求，很多企业甚至刚起步，怎么可能会有如此庞大的交易量呢？相反，支付机构赚的是收款的费率差，对中小企业包容度较高，愿意和中小企业一同成长，所以支付机构呢，就像是江湖上的小门派，门槛相对较低，只要你有心学艺，它们通常都愿意收你为徒。
二、分账的接入周期
银行接入周期长，就像是大门派里的繁琐仪式，你得经过层层考验，才能正式拜入师门。2个月起步，整个对接周期长，这对于很多着急上线跑交易的企业而言，无法等待是常态。而支付机构呢，接入周期短，就像是小门派里的速成班，你很快就能学到一招半式，快的话5个工作日即可上线，所以往往支付机构的分账产品更能被大众所接受。
三、分账的接入成本
银行分账产品由于对接周期长、体系复杂、接口复杂等原因，往往有高额的接入费用，大概在10万起步，四大行的接入成本会更高。如果说非要选择银行的分账产品，建议走互联网银行，这样至少比地方性的农商行会好很多。而支付机构的分账接入成本则相对亲民一些，让更多企业能够轻松接入。
当然，除了以上提到的3点以外，银行分账和支付机构分账还有其它的一些差异。比如，有些银行虽然门槛高、周期长、成本高，但它们的分账产品功能强大、安全可靠，平台下面的商户也相对比较信任，毕竟银行给人的感觉就是高大上。而有些支付机构虽然门槛低、周期短、成本低，但它们的分账产品可能存在一些风险隐患，比如市面上很多支付机构由于企业经营的一些违规项目，经常被人民银行罚款，确实给人造成了一种不太可靠的感觉，当然，违规也不一定是什么特别大的问题，大家可以根据实际情况进行分析选择。虽然支付机构整体公信力没有银行高，但毕竟支付牌照都是一样的，也都是人民银行颁发，安全性还是可以的。
做了简单对比后，大家心里肯定有了自己的分账产品选择。相较之下，银行的产品似乎从好几个方向来看都不太友好，但还是有些企业必须用银行方案的。一类是有体量，交易规模大的企业，可以通过银行账户形成资金沉淀收益，非常可观。另外就是有些企业由于需要做收入、需要IPO，这些数据在银行能够形成实际的营收，对提升企业的整体形象和投融资有帮助。最后就是目前一些比较热门的场景，如美团、抖音小店、外卖代运营等场景，需要借助银行实体户进行分账的，只能走银行分账体系。
总的来说，这分账江湖里，无论是银行还是支付机构，都有各自的特点和优势。选择哪个门派，还得看你的需求和实力。不过，无论你选择哪个门派，都要记得江湖险恶，小心为妙。为了让大家更好地选择适合的分账产品，MallBook 分账整合了国内主流的银行和支付机构，提供几十个产品选择，会根据企业客户的实际业务情况进行匹配，在缩减对接周期、降低对接成本的前提下，也为大家的资金安全问题提供了对接前的甄别和优选。
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