第三方支付公司能解决“二清”问题吗?

2018年，支付业堪称“监管元年”，无论是央行217、281、296号文对于“二清”的风险管制，还是备付金集中管存工作，其目的都是为了纠正和防止机构挪用、占用客户备付金、保障客户资金安全并引导支付机构回归业务本源。至此，第三方支付机构迈入了规范经营的新纪元。事实上，电商类平台同样面临着合规性的重大挑战，如何借助第三方支付机构赋予平台规避“二清”风险，是每个电商人都需要思考的问题。

电商平台为什么会触及“二清风险”？核心原因在于，多数电商平台不持有《支付业务许可证》，所以，不允许代收用户资金并进行二清清算。就好比我去商场买了一双鞋子，我应该把钱给卖鞋的这个商家，但碍于商场和商家之间存在一定的合作关系，所以会进行统一收银。当我们通过支付宝、微信、pos机刷卡消费等形式，资金其实进入了商场的企业账户中，商场在按照与商家的合作关系，定期将金额清算给商家。综上所述，简单来说，无论商场还是电商平台，其资金走向大致如下所示：

买家→商场→卖家

买家→电商平台→卖家

根据上面简单的资金流向走势，大家是否发现了一定的风险性呢？没错，无论是商场还是平台方，都代收了用户资金，设想一下，如果商场和平台卷款跑路，那是不是意味着卖家的钱就拿不到了呢？卖家拿不到钱怎么办？必定会形成系统性的民生事件，正如早年间P2P行业中的e租宝事件一样，平台卷款涉案近762亿，近20万的家庭财产受到巨大的损失。

但是，一般大型商场的这种模式很难被监管部门重视，为什么？原因在于商场的性质较为传统，且有线下的实体特征，其卷款跑路的成本过高，难度太大，理论上来说风险会小很多。反观电商平台则恰恰相反，没有实体经营门店、没有经营边界，一个仅仅是信息中介性质的平台出现问题，所造成的风险面积将是无法预估的。

那么，无论是电商平台还是商场，该如何规避这些风险呢？

通过分账系统即可有效解决二清问题。

和资金相关的解决方案，大家首先会想到银行及第三方支付机构。据小猫了解，目前银行因其技术的短板问题，多数无法解决二清。且银行对于平台的接入门槛较高，对于绝大部分平台来说，并非“良药”。那接下来就是选择第三方支付公司的产品了。我们都知道，无论是商场还是电商平台，其支付入金多为第三方支付，其中包括：支付宝、微信支付、快捷、pos机支付等等。

据小猫了解，目前第三方支付公司关于解决“二清”的问题并不完善，体现在于下面几点：

1、 微信支付：有分账功能，但并未对外表示可解决二清，事实上，从资金流的走向来看，二清依然存在。且微信目前关于分账的功能仅支持微信平台生态中。那就是说，如果你搭建了一个PC或者app的电商平台，微信支付的分账是难以支持的。支付宝暂时无分账功能，更别说解决二清了。

2、 其它第三方支付：小猫观察了其它的第三方支付公司，其分账逻辑是按照第三方平台或中间商的指令将所付金额分别支付给多个收款方。显然，这也是难以解决“二清”的，我们可以把这类分账模式比作“后分账”，以电商平台为例，即平台方依然可以自由地根据自己的指令操作商户的资金，这时候，第三方支付机构仅仅只是一个收单的作用了，并不为商户的资金安全作背书。

有人要问了，那按你这么说，银行不行、第三方支付不行，那这些企业就必须要通过收购支付牌照一条路可走了吗？当然不是。MallBook分账系统就可以有效解决“二清”问题。如何解决呢？

其实小猫上面埋了一个伏笔，首先，银行及第三方支付机构虽然有相关产品，但其重点在于分账，而MallBook与银行及第三方支付机构创设的产品，分账仅是一个前置功能，解决“二清”才是核心。和其他机构不一样的地方在于，MallBook分账系统是前分账，比如买家在平台购买了一个产品100元，当买家通过线上完成支付之后，分账就已经开始了，简单来说，平台无法对后续再对商户的资金进行指令划拨，而是根据原有的分润比例进行设置，自动分账。且资金由持牌金融机构进行清算，即平台会员交易资金与自有资金隔离，平台无法挪用资金，以降低资金转移风险。目前上线的多款分账产品已由人行验收，为平台解决“二清”风险奠定了坚实的基础。

MallBook是怎样的一家公司呢？

MallBook是投融汇旗下品牌，是银行及金融机构的技术服务商。

MallBook的分账系统有哪些？

目前已实施的银行分账系统包括：招商银行-结算通、E清算；华一银行-智富通；银联商务-E账通等。

如果要接入MallBook分账系统，大概多久能上线？

分账系统有三块功能：综合支付、分账管理、解决二清。如果仅是解决分账问题，最快1周能上线，如果有二清的合规需求，则需要根据实际的情况进行三方技术联调，平台方、银行方、MallBook方。这样的话，整个事件会较长，大概在3周左右。

MallBook的是如何收费的？

MallBook的产品有两种收费方式：

1、 分账：收取年服务费。
2、 分账+解决二清：接入费+年服务费。

二清解决方案的费用都是一次性收取，且具体费用需要与MallBook顾问详细沟通后，给予报价。从目前接入的MallBook费用情况来看，整体费用要低于行业一半以上，如果你有相关的需求，可拨打MallBook全国客服热线：4000-363-001 获得帮助。