什么是直清分账？绝大部分企业，尤其是互联网平台型企业对此都比较陌生。为了更好地为大家解答疑惑，小猫借助平台交易场景的切入，简单普及一下直清分账的含义。
搭建平台电商无疑有两种模式，直营和撮合。直营业务不受资金限制，这里就不作赘述。今天主要以撮合型电商为例，这也是电商行业占比最大的群体。企业通过自建电商平台，搭建以“中介信息”为网络的线上交易市场。要实现这样的业务远景，首要前提就在于“撮合”。一方面撮合卖家，另一方面则撮合买家，以此达到交易的目的。
由于市场已经有了现成的引流手段，所以往往撮合这一项任务并不复杂。复杂的在于交易资金直清分账部分。众所周知，平台企业多不具备支付牌照，所以交易方面就必须通过接入三方支付接口实现。如买家在平台购买产品/服务，此时，支付宝/微信就起到了巨大的作用。其实，支付并不复杂，市面上三方支付公司，聚合支付公司数不胜数。平台选择有规模，有技术的公司即可，如果为了保障资金安全，直接和支付宝/微信官方合作也是可以的。
可问题是。支付机构作为三方角色存在。平台在嵌入支付后，机构只起到了一个收单的作用。至于消费者在平台上的哪家店购买了什么产品，这个支付机构是不管的，这时候，钱是到了平台账户，那对于平台来说，就需要给卖家结算资金。怎么结算？据小猫了解，大部分平台为财务核算账务后进行人工打款，操纵困难繁琐不说，也给平台带来了潜在的二清资金风险。中国人民银行明确规定：平台不持有支付牌照的情况下，是不可以为企业或个人提供资金清结算业务，属违规“二清”行为，严重的可追究刑事责任。
有人要说了，那我直接和支付公司和做，比如让支付宝和微信直接结算出去。这样就可以实现所谓的“直清分账”了，而不至于触碰二清。首先，这样做是否可行，我们需要思考两点：
1.资金结算是系统自动结算，还是在结算前；平台提供相应的报表，再由支付机构按照报表去实施结算。如果是前者，可行。如果是后者，不可行。因为二清的初衷在于资金存在风险，且有被挪用的可能。如果平台具备资金结算分配，那必然说明平台具备挪用资金的条件。所以，必须是根据系统实现自动化结算。然而，目前大部分支付公司并不提供这项业务。
2.支付宝/微信 已有相应的分账结算服务？答案是肯定的，但由于两家公司的账户无法互通，这就意味着，如果平台需要接入支付宝和微信两种接口，其资管账户就必须区分开，这不利于平台对资金的统一管理和数据分析。
对此，要实现真正意义上的直清分账。就必须记住3个步骤，缺一不可。
一是综合支付，通过把所有支付方式打通，集成一个接口，实现资金的轻松支付。平台无需再找各方进行繁琐的对接。
二是资金存管，撮合型电商平台之所以不具备清算资质，且存在“资金池”风险，主要是因为没有支付牌照。那换言之，通过借助其他持牌机构的资质可解决。这里建议与银行合作，用户完成支付后，资金直接进入银行，并进行封闭式管理，有效解决了平台挪用资金的可能。
三是直清分账，借助MallBook 分账系统服务，所有交易均设定了相应的结算比例。对每一笔交易订单进行实时监控和拆分，资金不过平台，直接由合作银行清分出去，切实有效地解决了平台型电商的二清问题。
作为最早实现与银行对接的互联网金融系统服务商， 2015 年，MallBook 就率先与招商银行、邮储银行等多家银行达成战略合作，为平台型电商接入直清分账业务，具体承担包括业务咨询、方案优化、系统对接、测试、上线等大部分工作，确保对接环节的安全性和专业度，并大幅缩减电商平台对接直清分账业务的周期，保障对接流程顺畅、高效。
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直清分账
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