MallBook谢奉见出席“金融科技助力中小企业融资分论坛”

文/gogoing      MallBook 金融科技 2020-09-10

摘要: 通过交易行为交易数据形成一个完整画像,最后实现小额商家的贷款,而且风险比较低,这就是金融科技的魅力。

2020年9月7日,MallBook创始人兼总经理谢奉见受邀出席“金融科技助力中小企业融资分论坛”,并发表《金融科技如何助力新经济健康发展》的精彩演讲。

工业互联网是新一代信息技术与工业经济深度融合的全新经济生态、关键基础设施和新型应用模式,正在全球范围内加速颠覆制造模式、生产方式和组织形态,推动传统产业加快转型升级、新兴产业持续发展壮大。目前我国工业互联网产业化发展迎来了新一轮发展新机遇。3月4日,中共中央政治局常务委员会在会议中强调,要加快5G、数据中心、工业互联网等新型基础设施建设进度。工业互联将在此轮新型基础设施的建设过程中再次迎来发展“东风”,依托平台构建全要素、全生产链、全价值链全面连接的新型工业生产制造和服务体系,成为加快制造业转型升级、实现经济高质量发展的关键基础支撑。

于2020厦洽会期间举办“2020中国国际工业互联网创新发展大会”,有利于借助厦洽会平台,通过政策研读、前沿报告发布、学术交流、成果展示、创新案例发布、投资洽谈等形式,展示我国工业互联网创新技术和应用的现状以及发展成就,助力科技成果向市场转化,进一步吸引国内外投资,促进我国优势工业互联网技术、产业走出去,助力“一带一路”沿线国家共享工业互联网发展红利。

以下为MallBook谢奉见先生在本次论坛的精彩演讲:

大家好!304的会议室特别亲切,2013年中小企业服务博览月也在这个地方,我们当时做了一个平台,云计算平台,后来升级为厦门市的产融云。再后面,发改委做的国家新一代平台,落户厦门,就是因为早期的云金融平台,升级为产融云平台,奠定的理念模式支撑。我们公司是12年创立,一直研究产业金融和产业互联网金融,如何解决中小企业融资难、融资贵的问题。所以12年做了这样一个平台,早期很难落地,只能靠政府来推,当时跟经信合作,14、15年得到工信部的认可到北京去做全国分享,这是一个前提。后面我们已经在研究如何解决中小企业融资难、融资贵的问题,解决金融赋能企业,其实金融的本质,就是信用的问题,如何解决企业在银行中建立信用,才延伸后面的配套服务。14、15年我们又延伸了新的模式,同样通过金融科技实现企业交易信用的连接,更好解决生态服务。

今天的主题:金融科技如何助力新经济健康发展,不单纯讲金融科技如何解决他们融资难、融资贵的问题,因为前面各位专家分享了很多方式、模式。我也希望今天汇报完成之后,能够成为我们朱利副主任将来收录的第四个案例。

有一个背景,去年给厦门市委写了一份建议报告,主题是金融科技如何促进城市数字生态发展。主要是围绕如何抢抓数字经济的发展机遇,如何通过金融科技促进数字产业招商,以及数字产业生态的打造。在报告中我列举对比了杭州经济发展的特点,杭州大家知道城市名片是电子商务,电子商务是什么?是消费互联网经济,大家有目共睹,淘宝天猫带动了,对城市经济的贡献是最大的。这里面背后有金融科技的魅力所在。这里面的原因逻辑怎么样的?在列举阿里巴巴给杭州城市的贡献,2017年开始日均税收贡献1个亿,带动上下游是2900亿,带动全社会就业是3300万。另外一组数据,2017、2018年的双十一交易数据,2017年双十一的交易数据是1682亿,2018年是2315亿,2019年双十一的交易数据是2684亿。这三组数据背后的逻辑是什么?就是金融科技的魅力。2014年当时马云提着脑袋说,“做支付宝,就现在!如果坐牢,我去!”因为确实解决了线上经济小额高频的交易方式和交易行为,如果没有这个工具,我们可想而知,我们今天的消费的生态,我们今天下单晚上就能到货,这种可能吗?不可能。如果没有解决这种交易资金的如何流转,没有解决货怎么流转,没有解决给钱不给货的问题。通过交易行为交易数据形成一个完整画像,最后实现小额商家的贷款,而且风险比较低,这就是金融科技的魅力。

为什么今天提了新经济?因为消费互联网经济的升级就是产业互联网经济,消费互联网经济它的特点是什么?涵盖了消费互联网经济,同时产业互联网经济是代表商品,从半成品,原材料产成品,到包装、设计、物流、服务,这个服务比较多,包括有一些共享类的共享汽车等等,共享手机,共享充电宝,也是属于商品延伸的服务,这一类现在统称有一个新的说法,叫做新经济。新经济在有一些地方也有一个解释,大致的意思是通过新一代信息技术实现商品的高效流转,实现便捷交易,这一类的商业模式和商业业态统称为新经济。上个月15号,国家发改委联合了13个部委,出台了《支持新经济新业态的健康发展》。其中里面提到了支持在线教育、在线出行,以及打造数字经济虚拟园区,实现产业集群。

我今天的题目是:金融科技如何促进新经济的健康发展。大致的逻辑和方法是什么?过去大家说了,消费互联网经济,它后面的魅力是什么?是支付宝的体系,快捷便利的支付方式,延伸了,乃至于说我们今天看到的蚂蚁金服的万亿规模,当然它的核心还是在于支付宝。今天产业升级面临了复杂的多业态、多场景,复杂高频的,同样也是需要一套产业体系,有很多的监管问题,还有资金闭环问题,如何确权的问题,真正做到资金流、信息流几流闭环的问题,这个时间对接金融融资效率就很高了。

我分几个方面跟大家一起回溯一下,一个是背景,一个是解决方案,最后是实现愿景。

金融科技,前面大家提到了,我不再赘述,主要是通过科技赋能金融,提升服务的质量和效应,使命就是推动金融市场进程,更好服务实体经济。

第一个,金融科技是一个非常复杂的系统,刚刚讲了,不同的角度,不同的方式,不同的业态的参与,其实还有一个复杂在哪里?监管政策,非常的麻烦。为什么呢?因为我们很多政策在制定的时候只有大方向,没有细则,这里面就太多的空间。所有的制度之后,就变成所有的东西在创新过程中会影响我们在金融科技在服务实体经济当中的质量和效益,包括很多问题点没有解决,实际上是政策的问题,不是大家没有意识和创新的能力问题。

第二个,金融科技的发展过程中伴随而之的就是监管的跟随,我们可以看到,大家知道的,前两年美团、拼多多、蘑菇街等被举报,被人民银行约谈,这后面都是因为监管的约束。我们实现新经济搭平台的过伴随而之的就是监管的跟随。我们实现新经济搭平台的过程中,不能设资金池,不能实现无证支付业务,尤其未上市企业,在上市过程中,会造成不可逆的伤害。但是监管,监管是一件非常复杂,很多企业需要如何实现合规运营。另外一个发展吸收规模,一个产业,单个产业带动了互联网经济的规模,至少是在1万亿,也就是说规模非常庞大。这一块的群体,如何帮它解决,要合规,效率,要担保交易等等,延伸金融问题。这些行业产业新经济,我这边也列了一些代表产业,这一类的企业,都是属于我们叫新经济类型的。

新经济企业我们罗列了部分,不局限于这部分的需求,有哪些问题呢?第一个,就想当年的支付宝C端一样的,产业端供应链过程中交易的信任问题,交易的资金的监管核的问题,结算的效率问题,业务平台,ERP系统如何跟银行和金融机构的协同形成无缝对接,形成高效连接。

第三个就是担保交易,尤其是物流过程中,给了货不给钱,以及退货怎么办?数据的沉淀、信用积累,延伸线上的金融配套,过去的抵质押,今天探讨的问题,是要如何实现企业线上金融的方式。刚刚前面有一位伙伴讲得非常好,建行的500万以下贷款都是亏本,本身线上也是一个趋势。以及平台有一些个性化的ERP的对接和服务,等等,这只是罗列了部分的需求。

我这边有两个案例,我们服务的两个案例,一个是智慧出行,高频的。这个客户我们在服务的时候,在国内也就差不多在1000个停车场,在福建省内,随着发展之后,在全国有1万多个停车场,主要大中城市都有它的设备。服务所有的停车场帮它一起收款,收了钱再分,日均从1万笔上升到100万笔,这过程中就涉及到资金高额高频的结算核账,包括资金的安全问题,合规问题。

另外服务了一个亚洲最大的酒店集团,也是国有企业,国有上市公司,全球有30个品牌,有1万多个酒店,有加盟,有自营的,为了提升产品品质和品控、产品的效率,自建了内部供应链的集采体系。这个是我们和上海的合作银行在帮它进行落地服务。我们现在服务范围基本上涉及到行行业业。

这个过程中,银行有什么需求?现在新业态的方式和我们过去交易方式不太一样,过去私募基金的安全,通过线下方式的签约,对印章。线上可行吗?不可能,需要一套数字化信息化的方式去服务新业态,才能满足他们的需求。前面举的停车案例原来是建行的授信客户,建行没这套体系,建行的科技力量、科技水平、创新力量都非常强,但是没这套体系,后面就被我们的合作银行无缝的切换过来,现在建行想切换回来,给了2个亿的授信,也很难切回来,切可能面临很多的风险,业务稳定性的风险,如果导致业务的稳定性,全国所有的停车场都会宕机,问题就会非常大。这个系统对客户的黏性,对银行来说非常有价值的。就好比过去,其实银行有没有精英人才,精英人才是被相应的制度给僵化了,行为被约束了,变成很难创新。甚至做这个事情,多少银行金融成员要有一定的情怀,没有一定的情怀很难做成,这是我们总结出来的一个点。因为银行KPI考核非常多。

一方面是可能不懂得做,第二个是不能做,第三个是做不了。就像当初支付宝诞生的时候,工商银行,各个银行都不做,变成只有企业自己做,以及我们这样的金融科技的机会。

解决方案,怎么实现刚刚说的这些问题呢?我们一直这么多年,我们的初心,就是如何帮企业更好地对接金融服务。所以让金融更好地服务企业,是我们这么多年坚持的一个使命。我们实现了总体思路,我们之前跟大家报告,我们做了云金融平台,原来是通过信息的撮合对接,这个对接的成果是非常有限的,而且在越早期的时候,银行的一些线上金融产品的时候,成果更难转换。我们现在怎么做?我们通过交易去嵌入企业的交易背景,嵌入它的环节,在银行这边呈现它的交易行为和数据,以及结算的封闭式的管理。供应链金融最核心的关键点就是回款如何锁定的问题

实现全链路的连接,把企业、银行,包括政府形成一个链接。

我们实现的方法,就是通过赋能银行,帮银行去构建它的结算,还有金融的能力,再解决新经济业态相关的,我们看到的左边的一些需求。

第三个延伸,就是企业的成长和地方经济的贡献相结合,同时因为这些数据非常全,非常多,可以应用在政府的统计、监测、分析,包括监管,包括税务,很多企业开不出票的,开不出票,税务会说你这个票是不是真实的。基于这些,开票就非常清晰明了,以及通过金融科技有效触达,帮助地方政府实现数字产业科技的生态园区。

我们在合作银行当中,国有银行、股份制银行和互联网银行我们都实行了典型的合作案例,我们在选合作机构的时候,都是选择行业里面比较头部的。现在我们也在基于交易行为、交易数据,正在设计线上的消费金融和供应链金融产品。殊途同归,还是回到金融科技助力中小企业融资问题。

服务的企业案例,尤其是今年疫情之后,触网的企业数量和质量都形成了指数型的增长。统计了一下,一天来自全国的客户,最多来自于8个城市,最远来自于内蒙古,最早是8点,最晚是11点半,都会有企业主动找到我们。像这些上市公司,洋河等,都是主动和我们对接的。还有在线的医疗、出行,包括物流等等。我们争取在未来两年实现可转换的企业落地不低于1000家。

找到我们的服务对接复杂不?不复杂。我们把他们推送给合作银行,另外直接找到我们的合作银行,按照签约,技术对接,技术对接我们在做,后面上线,包括运维,这是我们已经实现的事情。

下面的发展方向和愿景是什么?通过我们和银行合作,共建基础设施,服务新经济业态,万商云集。同时对标消费互联网经济之城,杭州,助力厦门打造产业互联网经济之城,同时再造下一个蚂蚁金服。

我们目前除了在厦门选址以外,也在国内争取落地数字经济运营园区,这个事情比较难,难在什么?理念的认可,包括政策的配套支持。通过金融科技可以有效去触达,但是也同时需要政策的精准牵引,两个抓手,两个驱动。我们争取目标,第一年为所在的区域引入企业的经营规模不低于50个亿,三年争取在750亿。我们的客户把结算业务通过子公司来进行结算、税收、开票,帮地方实现招商引资的生态。同时也能够带动当地的金融GDP的贡献,以及金融生态的服务。

任重道远,也非常希望通过这个机会和大家结缘,志同道合,希望有机会共襄盛举。谢谢大家!

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