美团、拼多多、携程、快手、抖音在近几年陆续斥资收购支付牌照。表象来看，这些头部企业是为了打造电商闭环，入局金融业务。但明眼人都知道，收购支付牌照有很大一部分原因是在于平台涉嫌二清，核心诉求是为了业务的合规。
什么是二清？由哪条明文规定？
按照人民银行《支付结算办法》第6条规定，“未经中国人民银行批准的非银行金融机构和其他单位不得作为中介机构经营支付结算业务。” 目前，仅有银行和第三方支付机构是人民银行认可的支付结算中介机构。
以上内容很好理解，我们以电商平台为例。电商平台撮合了买卖双方，在持支付牌照的前提下，消费者支付了产品货款，平台作为中间撮合方先行收取费用，待消费者确认收货后。除了将交易资金结算给商户之外，还需要从中收取平台服务费，并将营销费、物流费等第三方费用分账给相应的第三方供应商。在这个过程，资金滞留在平台账户，平台如果经营不善或动了歪脑经挪用资金，这个风险谁来承担？
因此，人民银行一直强调，平台不可作为中介机构经营支付结算业务，是有原因的。
牌照之路艰难万分，小企业出路在哪？
不难发现，想要解决二清问题，最有效的方法是获得支付牌照。
目前市场共有大约200多张第三方支付牌照，除了部分市场领先支付机构以外，其余支付机构的经营状况并不理想，市场压力之下开展违规业务的风险难以有效治理。2016年《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》(银发〔2016〕112号，“《整治工作实施方案》”)，明确了“总量控制、结构优化、提高质量、有序发展” 的原则，一般不再受理新支付机构的设立申请。因此，电商平台要想通过申请支付牌照的方案显然胎死腹中。所以才有了后面各路头部企业通过兼并重组方式进入支付服务市场，但是支付牌照高昂的溢价成本和运营成本却难以克服，据可靠消息，目前收购牌照的价格高上亿人民币，显然对于小企业来说是无法承受的。那么，是不是就意味着小企业的二清合规之路遥遥无期了呢？
基于银行资金存管，解决二清并不困难
支付牌照是监管部门认可的第三方机构，尤其是银行机构。早年间，依赖于P2P的资金管理办法，由P2P平台与合作银行开展存管账户合作，来实现资金有效的管理。这种模式同样可以运用在电商行业当中，基于银行内部账户为电商平台开立内部过渡户，为电商平台提供交易资金结算服务，交易资金留存和清分借助于商业银行内部账户完成。由于银行是持牌机构，有资金清结算资质，可有效帮助电商平台规避二清。
MallBook 与多家银行与支付机构合作，为中小型平台型企业提供收款、付款、账户管理、资金管理于一体的二清合规解决方案，统一把控信息流、资金流并做到双流合一，切实有效的帮助存量电商小企业规避二清，拥抱合规，再也不用担心没有支付牌照的隐患了。截至目前，MallBook已为海康威视、小米有品、保利集团、海王集团等1000余家平台企业提供了相关服务，市场反响热烈。
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二清
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