为什么说「电商第三方资金存管」是大势所趋？

近几年，无论是“二清”引发的包括美团、拼多多、蘑菇街等大企业被央行约谈。还是市场不断出现的电商平台因资金风险出现“暴雷”事件。都在说明一个问题：“随着电商平台以惊人的速度发展，所涉及结算资金规模也随之快速增长，与此同时，出现了电商平台相关资金安全的风险。由于互联网无严格的地域限制，风险快速传导，造成大面积的社会群体事件。电商如何通过第三方资金存管解决风险问题成为关键。”

针对资金风险，电商平台目前遇到哪些痛点？

我们都知道，电商因市场入行门槛低、业态多的特点，导致很大一部分平台和业态实力较弱、安全意识缺乏，加上电子商务交易过程中资金流无法与物流同步的固有特点，形成了“先款后货”的普遍现象。其次，为了解决所谓的“用户交易信任”，大多数业务模式下预付资金是由电商平台代管，那么，这里所谓的“代管”真的就没有风险吗？未必。目前，电商平台资金管理的难点和痛点主要表现在4个方面：

1、平台违规从事清结算业务，即从事资金“二清”业务；
2、平台内部形成“资金池”，威胁交易资金安全；
3、平台缺乏对客户支付信息的安全保障措施；
4、平台将支付接口转接给从事洗钱、黄赌毒等非法或违规商户的问题。

举个例子，我们在某电商平台上消费时，当你完成支付后，资金是先存放在电商平台的某个银行账户里，待你确认收货后，平台再将这笔资金结算给你购买产品的那个店铺

有些人可能已经发现了问题，从支付到确认收货这个过程中，资金会在平台账户里停留一段时间，从而形成“资金池”。这个模式之下就涉及到了无证经营支付清算业务的问题。

当电商平台在与平台内经营者结算资金出现差错时，在无第三方参与对账的背景下会引发双方法律纠纷；电商平台选择延迟或是拒绝将资金结算至平台内经营者，自行控制和支配这部分资金，导致发生电商平台截留、挪用交易资金甚至携款跑路等风险事件。

值得一提的是，部分平台内经营者存在下挂多级商户的情况，即多级商户嵌套模式。在这种模式下平台内经营者充当了下级资金的清算及结算角色，这也是无证经营支付清算业务的表现之一。

而当电商平台通过与多个电子支付服务提供者（特指：银行与支付机构）直连向平台内经营者提供清算服务时，有可能变相成为新型的清算机构。

还需要注意的一个问题是，电商平台与电子支付服务提供者合作向消费者提供电子支付服务，在此过程中积累了大量的个人支付信息，如果缺乏这方面的安全保障措施，容易出现信息泄露事件，造成用户个人信息及支付信息泄露和被盗。

从整个电商行业的角度上考虑，如何才能够形成对无证机构的有效监管？小猫认为：要明确电商平台有关清结算服务的基本原则，出台相关规定以规范电商平台的资金运转模式；明确电商平台的资金清结算应交由银行和支付机构办理，并严格落实收单管理制度；另外，电商平台须退出资金流通过程，避免形成“资金池”，规避挪用客户资金和无证经营支付业务的风险。

目前，MallBook与多家银行达成战略合作，并陆续推出了多个版本的“交易资金结算合规解决方案”，该解决方案能够将平台资金与商户资金隔离，平台无法对资金进行操控，并形成统一的电商平台信息安全标准及技术规范。

接入MallBook“交易资金结算合规解决方案”是否会增加电商平台的整个运营成本呢？答案是否定了，反观目前已经接入MallBook的平台型客户，不但不会增加平台投入，反而能够降低平台的运营成本。体现在哪几个方面呢？

降低人工成本：交易资金结算合规解决方案的特点不单纯在于解决资金合规，其功能还有一个核心点在于对账、分账。能够快速帮助平台理清商户的分账款，并自动的进行结算。

支付通道价格：MallBook的这套解决方案还包含了支付功能，相比起官方的支付通道费率，选择MallBook，费率将下降一半。且支付方式满足国内目前主流的支付，一键涵盖。

降低平台税赋：随着电商法的实施，所有电商平台都有义务进行纳税。通过接入MallBook的解决方案后，资金不过平台（实体户），直接接入银行内部户（虚拟账户），这样一来，平台只须按实际收入纳税。

资金沉淀收益：许多电商平台交易量大，希望这些资金能够带来沉淀收益。我们当然也想到过这个问题，通过接入MallBook的解决方案，资金进入银行后可实现收益最大化，就像存银行一样，这也是一块很不错的额外收入来源。

MallBook交易资金结算合规解决方案目前已经趋于成熟，平台只需一点接入即可获取包括综合支付、资金存管、分账结算等一系列功能，对于合法合规发展的平台，特别是中小规模的平台，借此能够更快捷实现与银行、支付机构的合作。

事实上，除了电商平台会遇到这类问题以外，其它包括新零售、共享经济、大型连锁等同样存在类似的痛点。但无论是哪一方，提前做好合规计划，才是企业发展的根本，也是未来的大势所趋。