为什么说「电商第三方资金存管」是大势所趋?

文/gogoing      电商资金存管 2019-03-18 06:31:52

摘要: 弥补电商平台资金风险的不足。

近几年,无论是“二清”引发的包括美团、拼多多、蘑菇街等大企业被央行约谈。还是市场不断出现的电商平台因资金风险出现“暴雷”事件。都在说明一个问题:“随着电商平台以惊人的速度发展,所涉及结算资金规模也随之快速增长,与此同时,出现了电商平台相关资金安全的风险。由于互联网无严格的地域限制,风险快速传导,造成大面积的社会群体事件。电商如何通过第三方资金存管解决风险问题成为关键。

针对资金风险,电商平台目前遇到哪些痛点?

我们都知道,电商因市场入行门槛低、业态多的特点,导致很大一部分平台和业态实力较弱、安全意识缺乏,加上电子商务交易过程中资金流无法与物流同步的固有特点,形成了“先款后货”的普遍现象。其次,为了解决所谓的“用户交易信任”,大多数业务模式下预付资金是由电商平台代管,那么,这里所谓的“代管”真的就没有风险吗?未必。目前,电商平台资金管理的难点和痛点主要表现在4个方面:

1、平台违规从事清结算业务,即从事资金“二清”业务;
2、平台内部形成“资金池”,威胁交易资金安全;
3、平台缺乏对客户支付信息的安全保障措施;
4、平台将支付接口转接给从事洗钱、黄赌毒等非法或违规商户的问题。

举个例子,我们在某电商平台上消费时,当你完成支付后,资金是先存放在电商平台的某个银行账户里,待你确认收货后,平台再将这笔资金结算给你购买产品的那个店铺

有些人可能已经发现了问题,从支付到确认收货这个过程中,资金会在平台账户里停留一段时间,从而形成“资金池”。这个模式之下就涉及到了无证经营支付清算业务的问题。

当电商平台在与平台内经营者结算资金出现差错时,在无第三方参与对账的背景下会引发双方法律纠纷;电商平台选择延迟或是拒绝将资金结算至平台内经营者,自行控制和支配这部分资金,导致发生电商平台截留、挪用交易资金甚至携款跑路等风险事件。

值得一提的是,部分平台内经营者存在下挂多级商户的情况,即多级商户嵌套模式。在这种模式下平台内经营者充当了下级资金的清算及结算角色,这也是无证经营支付清算业务的表现之一。

而当电商平台通过与多个电子支付服务提供者(特指:银行与支付机构)直连向平台内经营者提供清算服务时,有可能变相成为新型的清算机构。

还需要注意的一个问题是,电商平台与电子支付服务提供者合作向消费者提供电子支付服务,在此过程中积累了大量的个人支付信息,如果缺乏这方面的安全保障措施,容易出现信息泄露事件,造成用户个人信息及支付信息泄露和被盗。

从整个电商行业的角度上考虑,如何才能够形成对无证机构的有效监管?小猫认为:要明确电商平台有关清结算服务的基本原则,出台相关规定以规范电商平台的资金运转模式;明确电商平台的资金清结算应交由银行和支付机构办理,并严格落实收单管理制度;另外,电商平台须退出资金流通过程,避免形成“资金池”,规避挪用客户资金和无证经营支付业务的风险

目前,MallBook与多家银行达成战略合作,并陆续推出了多个版本的“交易资金结算合规解决方案”,该解决方案能够将平台资金与商户资金隔离,平台无法对资金进行操控,并形成统一的电商平台信息安全标准及技术规范。

接入MallBook“交易资金结算合规解决方案”是否会增加电商平台的整个运营成本呢?答案是否定了,反观目前已经接入MallBook的平台型客户,不但不会增加平台投入,反而能够降低平台的运营成本。体现在哪几个方面呢?

降低人工成本:交易资金结算合规解决方案的特点不单纯在于解决资金合规,其功能还有一个核心点在于对账、分账。能够快速帮助平台理清商户的分账款,并自动的进行结算。

支付通道价格:MallBook的这套解决方案还包含了支付功能,相比起官方的支付通道费率,选择MallBook,费率将下降一半。且支付方式满足国内目前主流的支付,一键涵盖。

降低平台税赋:随着电商法的实施,所有电商平台都有义务进行纳税。通过接入MallBook的解决方案后,资金不过平台(实体户),直接接入银行内部户(虚拟账户),这样一来,平台只须按实际收入纳税。

资金沉淀收益:许多电商平台交易量大,希望这些资金能够带来沉淀收益。我们当然也想到过这个问题,通过接入MallBook的解决方案,资金进入银行后可实现收益最大化,就像存银行一样,这也是一块很不错的额外收入来源。

MallBook交易资金结算合规解决方案目前已经趋于成熟,平台只需一点接入即可获取包括综合支付、资金存管、分账结算等一系列功能,对于合法合规发展的平台,特别是中小规模的平台,借此能够更快捷实现与银行、支付机构的合作。

事实上,除了电商平台会遇到这类问题以外,其它包括新零售、共享经济、大型连锁等同样存在类似的痛点。但无论是哪一方,提前做好合规计划,才是企业发展的根本,也是未来的大势所趋。

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