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“电商二清”极简史,别让刑事风险找上门

文/gogoing      电商二清 分账系统 刑事风险 2020-10-15

摘要: 电商平台在经营过程中,存在收付款人之间开展的货币资金转移的中介服务,直接把用户在平台消费购买时支付的资金,直接从用户的银行账户清算给商户,这个过程我们称之为“二清”。主要注意,“二清”是会触犯刑事风险的。

你可能不知道,你正费劲心思打造的线上交易电商,可能面临着行政和刑事风险。

电商平台在经营过程中,存在收付款人之间开展的货币资金转移的中介服务,直接把用户在平台消费购买时支付的资金,直接从用户的银行账户清算给商户,这个过程我们称之为“二清”。

人民银行217号文《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》中,明确指出电商存在以下两种涉嫌“二清”的无证经营支付业务的情形:

(1)大商户模式:采取平台对接或“大商户”模式,即客户资金先划转至网络平台账户,再由网络平台结算给该平台二级商户。

(2)电子钱包:为客户开立的账户或提供的电子钱包等具有充值、消费、提现等支付功能。

显而易见,以上的业务场景在电商领域非常常见,稍不留神,平台可能就会因此触碰监管红线,造成不必要的麻烦。在MallBook这几年接触的电商企业当中,许多电商平台负责人慧说:监管是担心资金池的风险,担心平台随便挪用资金。但我们不碰触资金,钱是在第三方的,我是不是就不是二清?其实从监管的角度来看,二清存在两种形式,即资金二清和信息二清。资金二清很好理解,即平台形成了资金池,自己控制资金;而信息二清,虽然资金不在平台账户,在支付机构账户,但平台对资金具有处理权限,支付机构完全是按照平台的指令行事;且交易信息完全由平台掌握,平台存在伪造变造交易信息,进而通过支付机构挪用资金的可能性。也就是说,信息二清可以导致资金二清。两种情形都是人行打击的对象。

那么,落入这些情形的电商平台,会有什么样的行政和刑事风险呢?

电商二清的行政风险

根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《专项整治工作实施方案》等规范,“二清”是一种“无证经营支付结算业务”的违法行为。

人民银行可对无证机构采取限期整改、依法取缔、列入无证机构名单、出具非法从事资金支付结算业务的行政认定意见等措施,情节严重构成犯罪的移送公安机关。

另,人民银行发布了《支付结算违法违规行为举报奖励办法》,任何单位和个人均有权举报支付结算违法违规行为。举报奖励的实施主体为中国支付清算协会;适用主体涵盖无证经营支付结算业务的单位和个人,这也是头部电商平台频繁遭到举报的原因之一。

电商二清的刑事风险

违反行政管理规定,严重到一定程度,才会构成刑事犯罪。刑法第二百二十五条规定,违反国家规定,有下列经营行为,情节严重的,构成非法经营罪。

最高人民法院、最高人民检察院关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》对非法从事资金支付结算业务的具体情形进行 了规定(前三项分别为虚构支付结算情形、公转私套取现金、支票套现),其中第四项兜底项规定了其他非法从事资金支付结算业务的情形,以适应支付结算方式不断变化的需要。

最高人民检察院关于办理涉互联网金融犯罪案件有关问题座谈会纪要》明确了具体情形,包括未取得支付业务许可,经营基于客户支付账户的网络支付业务。无证网络支付机构为客户非法开立支付账户,客户先把资金支付到该支付账户,再由无证机构根据订单信息从支付账户平台将资金结算到收款人银行账户。

情节严重的,还将被定性为非法经营罪,处五年以下有期徒刑或拘役,并处或单处违法所得一倍以上五倍以下罚金;情节特别严重的,处五年以上有期徒刑,并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。

二清存在很多危害,除了我们通常认识到的资金池风险、伪造变造交易信息套取资金风险外,有的甚至充当了网络违法犯罪活动的资金命脉。如近期人民银行北京营业管理部就对商银信、新浪支付、裕福支付等为非法集资平台直接提供支付结算服务、违反T+0资金结算服务管理规定等16项违法行为,共计罚款1.78亿,并对8名相关负责人员给予警告。

电商平台经营者一般有两个途径解决“二清”问题:

(1)收购支付牌照。目前,人民银行已经停止了对外发放牌照的政策,电商企业只能通过收购第三方支付公司,来满足监管对商户资金清算需“持牌经营”的要求,通过支付公司搭建账户体系,并将平台资金在第三方支付公司的备付金体系内流转,使之受监管约束,并叠加第三方支付的各类收付款、认证通道,达到合规清算目的。虽然此举能够完美解决“二清”问题,但支付牌照价格动辄上亿的价格,除非是头部玩家,经济实力强大,小的电商平台基本无力支撑。

(2)由持牌机构提供账户鉴证或托管服务。由领先的金融科技公司MallBook提供 “分账系统”产品,利用内部账户,为电商平台搭建账户体系,提供账户鉴证或托管服务。这样一来,在途的交易资金就有了安全的保障,平台也无法通过授权获得资金的转移,最终实现“二清”的合规。

综上, 对于电商平台而言,针对“二清”问题,一个是做好表面的合规改造,使自己的交易资金尽可能有第三方帮助监管;二是做好二级商户的准入和交易监管,确保二级商户交易基于真实贸易背景,不要沦为二级商户违法犯罪的支付通道;三是自身不能存在伪造变造交易信息、挪用商户资金、主动为违法犯罪活动提供支付通道的违法犯罪行为。同时,借助像MallBook这样的分账系统工具,通过技术手段对电商平台进行资金监管,将电商平台的正常业务与非法从事支付结算业务区分,保障电商商务行业平稳有序发展。

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