“二清”合规对电商平台有多重要，你可能还不知道

在平台企业实际经营过程中，很容易因为对“二清”业务不熟悉而踩坑。为了帮助企业更好地了解“二清”，MallBook根据多年电商二清的研究，和大家聊一聊，企业日常与二清合规相关的问题，希望对大家有所帮助。

第1问：通过支付公司被查到违规大商户，会有什么样的后果?

小猫解答：《最高人民检察院关于办理涉互联网金融犯罪案件有关问题座谈会纪要》中关于支付清算方面内容:

支付结算业务（也称支付业务）是商业银行或者支付机构在收付款人之间提供的货币资金转移服务。非银行机构从事支付结算业务，应当经中国人民银行批准取得《支付业务许可证》，成为支付机构。未取得支付业务许可从事该业务的行为，违反《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第四条第一款第(三)、(四)项的规定，破坏了支付结算业务许可制度，危害支付市场秩序和安全，情节严重的，适用刑法第二百二十五条第(三)项，以非法经营罪追究刑事责任。

注意：是以非法经营罪来处罚的，在处理商户的同时也会对支付公司进行处罚。

第2问：假如我有一个类淘宝电商平台，本身没有支付牌照，那么如何实现：买家用支付宝付款，那笔款先到平台的支付宝账户里，待买家确认收货了，再从平台的支付宝账户转给卖家的支付宝账户或银行卡？

如果这样去调用支付宝接口，平台会不会涉嫌违法二清？如果会，那么平台本身不取得支付牌照的情况下，如何才能实现以上功能呢？

小猫解答：首先，这种操作方式已经涉及到二清了。

在未取得支付牌照的前提下，一是可以与银行合作(前提是企业有研发团队可以与银行进行沟通，研究接口)，缺点是平台需要花费大量时间和成本与银行沟通，研究银行的系统、接口并一一对接。

二是与成熟的第三方公司合作，相比银行，第三方公司合作优势会更明显点。因为一套成熟的第三方分账工具是通过大量的客户验证、运营经验和教训来打磨的，除此之外，第三方公司能够根据平台的需求提供定制化服务，帮助平台快速、高效地完成对接，专业性并非银行能比。

值得一提的是，MallBook 只需2-3周即可帮助平台完成银行对接，为平台及其用户的资金安全迅速高效地保驾护航，进而提升企业公信力。

第3问：合规的分账系统，包含哪些模块？基于银行资金存管，是否需要对账模块？

小猫解答：基于分账系统的资金存管能力，其价值点在于：资金不在平台而是在存管银行。至于平台要实现合规，将系统分拆成哪些模块是平台系统设计问题。

基于银行资金存管，是需要对账模块的。因为资金使用的指令是平台发起，银行收到后需要核实是否处理成功、是否重复处理、平台记录的账本是否正确等，需要两边核对后才能确保没有问题，所以对账模块是很重要的。

MallBook能快速、高效地帮助这些交易型平台企业解决资金合规问题。具体而言，主要由存管银行帮助平台对交易资金按真实归属方进行管理，保障平台会员交易资金与自有资金隔，再通过技术、安全支持，防止交易数据丢失，降低资金转移风险。

第4问：商场的联营模式是不是二清？与二清的区别是什么？

小猫解答：商场的联营模式主体的结算就只有两个参与方，分别是商场和联营商。但是他们是属于一种正常的商业行为，跟二清还是有区别的。二清是主要针对一清来说的，在业务上是指做信息撮合业务平台涉及到多个参与方(一般都是大于两个参与方)资金的清分与结算。

第5问：我公司是一个电商平台，无第三方支付牌照，有自己的支付和账户系统，我们的支付是和有牌照的三方对接，收款通过第三方支付公司。 商业模式类似京东，平台自己做自营同时允许第三方供应商或者商家入驻。现在我们消费者需要先在平台充值，然后再消费，充值的余额可用于购买我司自营及第三方直营的商品。我司会定期把第三方商家的利润结算给他们，那么，这样的业务背景是否涉嫌二清呢？

小猫解答：这个案例就是典型二清，前提还是在于是否具备支付牌照，平台为非持牌金融机构，为入驻商户代收代付是属于典型的二清问题。

一般而言， 平台涉及二清主要有以下四种问题：

MallBook 作为“分账系统”定义者，联合招商银行、邮储银行、银联商务、新网银行等诸多支付机构，共同创设出泛交易资金清结算信用金融管理方法的综合解决方案，产品适用于产业互联网、电商平台、新零售、大型连锁等多种业务场景。针对不同的业务形态，可实现标准化、定制化的二清解决方案。截至目前，MallBook 已为龙湖集团、格力地产、安吉尔、特百惠、真功夫等70余家500强平台企业提供了二清合规产品咨询及服务，辐射126个行业，累计结算交易量过1000亿人民币。