二清大扫荡，怎么避开“买牌照难、不买更难”的窘境

P2P造作了几年后，以一地鸡毛的方式结束。然而本以为能还金融业一片安宁，又出现了电商行业“二清”跑路潮，说到底，还是因为缺乏监管，毕竟是碰钱的生意，哪怕银行和持牌支付机构都要将客户的资金作为备付金给管理起来的，更别说电商平台了。

现在，只要是正儿八经想做点事业的平台型电商企业，都对“二清”有粗浅的认知。业内有句话叫做：“买牌照难、不买更难”。

是的没错，只要你是撮合型电商平台，有商户入驻并且需要给商户结算资金。那所遭遇的第一道门槛必然是牌照。作为具备一定金融属性的电商平台，公司必然无法舍弃自己的支付业务。

MallBook 市场研究员Pant曾指出，支付是巨头们布局电商时绕不过去的槛：倘若没有支付账户体系，现有的账户体系便很难对电商业务进行导流；同时，缺乏基础金融账户体系支撑，电商生态也无从谈起，甚至因为合规问题将引起监管部门的关注。

但想要获得支付牌照，却不是那么容易。

从监管层面来说，央行从2015年年底就基本停滞了第三方支付牌照的发放，并开始出手整顿。单是2016年8月到2017年9月期间，就有24张支付牌照被注销。而2017年12月以来央行治理第三方支付乱象态度更为明确——据不完全统计，2018年1月份至2020年4月份，有近102家支付机构被央行处罚，累计处罚额度近5亿元。

所以现在的主流做法是收购。以TMD三家为例，美团在2016年2月曾因为无证经营支付业务而遭到实名举报，这一业务也被央行叫停，要求限期整改。随后美团成为了“TMD”中率先出击的一员，于2016年9月完成对第三方支付公司钱袋宝的全资收购，随即获得第三方支付牌照。曾发话称不会进军支付行业的滴滴，还是选择豪掷3亿元买下了北京一九付公司100%股权，成为目前唯一一家获得支付牌照的网约车平台。今日头条在2019年2月完成对支付机构众易宝的收购。

但也正因为监管力度逐年趋严，存量有限、增量无望，市场上现有的支付牌照越发抢手，价格水涨船高。据媒体推算，互联网支付牌照的市场价格约为4－5亿元；互联网支付＋移动支付两项经营业务牌照则超过6亿元；而互联网支付＋移动支付＋银行卡收单三项业务资质的牌照交易价格目前普遍超过10亿元。

同时拥有这三项业务资质的第三方支付企业，全国不过20余家，联动优势正是其中之一，在2016年被上市公司海立美达以增发方式全资收购，30.39亿元的高价创下业内收购纪录。

可见，收购支付牌照虽然是解决二清的最佳方案，但高昂的成本对于中小型平台企业来说可谓难于上青天。但是不买牌照从事违规二清则可能面临监管的严惩，严重的可触犯刑法，以非法经营罪定性。这算是印证了那句话：“买牌照难、不买更难！”

难道除了收购支付牌照这条路，没有其他有效的可行方法了吗？答案是有的。MallBook 早在2015年起就与多家银行机构达成战略合作，基于银行的账户体系，创设出符合电商资金结算的分账系统，系统能够根据平台与商户的分润比例，实时对商户资金进行结算。由于开设的账户是内部账户，具备存管功能，保证平台会员交易资金与自有资金隔离；技术、安全支持，防止交易数据丢失，降低资金转移风险，有效规避二清对平台造成的困扰。截至目前，MallBook 已为爱彼迎、曲美家居、锦江集团、tata木门、金证科技等70余家上市公司提供了产品咨询及二清解决方案，成为国内分账SaaS领导品牌。