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分账系统是规避二清的最佳解决方案吗?

文/XinY      分账系统 规避二清 2022-11-10

摘要: 如今的平台型企业遍地开花,以大量第三方商家加盟入驻构成平台集约化的商业模式是最常见的一种模式,但二清问题始终是各平台企业发展的心病与阻碍,近年来监管部门尤其重点关注着这方面的合规性问题。很多平台企业都在疑惑,分账系统是规避二清问题的最佳解决方案吗?今天小编就为大家详细介绍一下,我们先从二清的发展开始说起。

(图源:pexels网站)

如今的平台型企业遍地开花,以大量第三方商家加盟入驻构成平台集约化的商业模式是最常见的一种模式,但二清问题始终是各平台企业发展的心病与阻碍,近年来监管部门尤其重点关注着这方面的合规性问题。很多平台企业都在疑惑,分账系统是规避二清问题的最佳解决方案吗?今天小编就为大家详细介绍一下,我们先从二清的发展开始说起。

早期的P2P存管系统是一个三方支付资金托管系统,当时还没有银行与国家监管等手段的介入,面对想要避免资金挪用和增信的需求,才有了资金托管这一说法,在当下大部分第三方支付公司也逐渐利用原有的账户体系进行P2P存管。

2015年,相关监管文件的发布明确了用银行存管系统体系取代原先的P2P存管系统。但实际上,银行存管上线不代表银行对于P2P存管里的资金做监管审核,只是负责项目资金从出借人账户直接打入借款人账户。也就是说,这样的办法并不能保证资金的合规性。

而后在2017年P2P存管暴雷了,行业开始了大整顿。也是这时候,央行正式定义了“二清”的概念。其在《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(即银办发[2017]217号文)中界定:“以平台对接或大商户模式接入持证机构,留存商户结算资金,并自行开展商户资金清算,即所谓二清行为”。

同时,2017年监管层在关注互联网金融的风险之际,就留意到不少电商类平台在实际从事业务的过程中使用的也是“大商户”+“二清”的模式。因为资本的涌入,不少互联网企业近年来发展得很快,但对于监管而言,在合规性问题没有解决的情况下,风险也会随着规模的膨胀与日俱增。

但在早期,行业内还没有分账这个概念,大家都是统称为资金拆分需求,且市场也没有对“分账系统”进行名词定义。据了解,MallBook在2017年9月上线了第一款自创新产品“结算通”,正是基于交易结算的一款分账管理系统。同年10月16日,MallBook 率先将“电商订单拆分核算工具”命名为分账系统,同年11月其又推出SAS这个全新的概念,英文全称Separate Accounting System,即分账系统。至此,分账系统逐渐被大家所熟知。

分账系统的出现,为广大平台型企业提供量身定制的集“收、管、付”为一体的全流程资金结算,是规避二清问题的最佳解决方案。分账系统基于银行或持牌机构的支付结算能力,将交易资金进行封闭式管理,平台无法触碰到在途资金,能够有效规避二清风险,推进平台合规经营。而且分账系统部署于金融机构,有金融机构级技术作为安全支撑,可以防止交易数据丢失等问题的发生。

二清危害不容小觑,就目前而言,大多数平台企业还是会选择通过接入分账系统来构建一个合规的账户体系,实现商户资金与平台自有资金的分离,这才是规避二清风险的关键所在。

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