许多初创平台对支付业务不了解的情况下，会打出“实时到账”（实时分账）噱头来吸引商户入驻。当然，从另一个角度上看，商户同样有实时到账的诉求。因此，平台搭建完成后，在找支付结算供应商时，都会遇到许多平台要求“实时到账”的需求。那么，实时分账真的好吗？其实T+1才算合规！
对此，小猫采访了原某支付公司金融部负责人罗先生，他表示：“目前，监管部门对所有资金往来要求为T+1，尤其是针对平台的商户结算部分更是有硬性规定。”据悉，自2018年备付金集中管存要求后，所有资金结算在人民银行账户当中是每日的凌晨12：00，当天的结算资金必须是次日，即T+1到账。如果要满足实时到账，就必须是支付机构垫资。我们来举个例子，买家在平台购买产品，平台代卖家收取资金，资金到持牌机构账户当中，由于监管的要求，是无法实时结算资金给卖家的。如果非要这么去实施，就必须是支付垫资，提前用自己的资金垫付给平台商户，第二天待人民银行清算结束后，再抵充这部分缺口。
那么问题来了，垫的这部分资金是支付公司的吗？可能是，也可能不是！为什么呢？因为作为支付公司，也需要承担相应的资金风险。所以，往往需要结算给A平台的商户资金，可能是从B公司暂时挪用。这就会导致资金风险的存在。所以，监管针对这类问题，有特别强调。
综上所述，虽然绝大部分平台都有实时分账诉求，但还是建议大家选择最为合规的方式，即T+1资金结算。其实有时候，作为资金清算方也是能够理解的。前阵子闹得沸沸扬扬的淘集集就是没有很好的对商户资金进行管理，造成商户货款无法要回，最终集体挤兑事先发生。作为商户方，自然希望卖出的产品后，能够马上回笼资金。但也要考虑到整个平台生态模式与合规要求。
其实，大部分平台走T+1还是很合理的。例如淘宝这样的平台，其整个资金结算周期需要根据物流速度与客户确认收货时间而定，大部分已经超过了T+1，甚至T+2。对商户来说，需要考虑的核心是资金安全。平台目前可以通过接入分账系统，以实现资金的有效管理。以MallBook分账系统为例，通过银行的资金存管能力和清算能力，能够多维度地保障平台在途资金的安全。资金方面T+1到账，针对部分资质较好的平台，也可以申请实时分账业务，整个结算灵活方便和快捷，真正为平台实现资金科学管理。
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